Naudas konfidenciāla Podcast apraide: es esmu izkrāpts, un tagad mans kredīts ir sabojāts. Kā es to atjaunoju?

Ienākt parādos var būt tik vienkārši, bet izkļūt ir daudz grūtāk. Tāda ir situācija Nauda konfidenciāla zvanītāja Hannah, 28 gadus veca, Vidusrietumos dzīvojoša sieviete, kurai izdevumi 20 gadu sākumā bija parādā vairāk nekā 30 000 USD.

Hanna bija proaktīva, uzsākot otro darbu un mēģinot risināt sarunas ar kreditoriem, lai samazinātu viņas parādu. Bet, kad viņa nespēja tajā ievilkties, viņa sazinājās ar parādu pārvietošanas dienestu, kurš solīja palīdzēt viņai nomaksāt parādus. Bet drīz viņa saprata, ka ir bijusi. "Pēc pāris mēnešiem viņi man samaksāja un vienojās tikai par vienu kontu," viņa atceras. "Un es ieskatos savā kontā, savā parāda norēķinu kontā - burtiski nav naudas."

Līdz tam viņas kredītreitings bija palielinājies, un tagad viņa pati strādā, lai mēģinātu uzlabot savu kredītreitingu.

Parādu pārvietošana var būt īsts ieguvums, ja jums ir daudz parādu, bet tikai tad, ja izmantojat cienījamu aģentūru. "Ar parādu nokārtošanu ideja ir tāda, ka jūs samazināsiet parādus," saka Tayl Law Group finanšu advokāte Leslija Teina. "Un jums būs jauns strukturēts atmaksas plāns. Kad es saku strukturēts, es jums sniegšu piemēru. Jums ir parāds 10 000 USD. Tas tiek atrisināts mazāk. Pieņemsim, ka USD 5000 vai USD 6000. Strukturēts nozīmē, ka to maksās noteiktā laika posmā, un mērķis ir bez procentiem. Un tas ir strukturēts noteiktā laika posmā, lai tas atmaksātos. " 

Teins norāda uz vairākiem sarkanajiem karodziņiem, ka pārvietošanas aģents, iespējams, nav cienījams, piemēram, iekasē ikmēneša maksu, nevis vienotu procentu no tā, ko viņi jums ietaupa nav fiziska biroja, spiedot jūs reģistrēties šodien un neaizņemt laiku, lai par to domātu, un, protams, sliktas atsauksmes Labāka biznesa birojā vai tiešsaistē. Viņa iesaka uzdot daudz jautājumu jebkuram patērētāju konsultēšanas dienestam vai parādu pārcelšanas aģentam, ar kuru sazināties, pierakstīt atbildes un veltiet laiku, lai to pārdomātu, pirms dodaties uz priekšu.

"Ir saprotams, ka tas būtu milzīgs," saka Teina. "Un tāpēc jums ir jābūt pareizā prātā, jums jāiegūst zināma izglītība pieredze, un jums ir jābūt patiešām labai izpratnei un jāvelta laiks, lai izveidotu lēmumu. "

Klausieties šīs nedēļas Nauda konfidenciāla- "Es saņēmu krāpšanos un tagad mans kredīts ir sabojāts. Kā es to atjaunoju? "- Teinas un vadītājas Stefānijas O'Konelas Rodrigezas padomiem, kā sasniegt savus finanšu mērķus. Nauda konfidenciāla ir pieejams vietnē Apple aplādes, Amazon, Spotify, Stitcher, Atskaņotājs FMvai visur, kur klausāties iecienītākās aplādes.

Hanna: Ja vien jūs nenākat no naudas, nav neviena, kas jums palīdzētu.

Aleksis: Godīgi sakot, ir sajūta, ka jūs vienkārši nevarat noturēties virs ūdens, un jūs darāt visu, ko varat, un jūs joprojām esat tikko virs ūdens.

Margo: Es bieži jūtu, ka tad, kad es tā atvēros, es atveru sevi tiesai. Un es zinu, ka viņi mani netiesā. Bet tas joprojām ir kā, tad kāpēc tu man nepalīdzi?

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tas ir Money Confidential, Podcast no Real Simple par mūsu naudas stāstiem, cīņām un noslēpumiem. Es esmu jūsu uzņēmēja Stefānija O'Konela Rodrigesa. Un šodien mūsu viesis ir 28 gadus vecs, kas dzīvo Vidusrietumos un kuru mēs saucam par Hannu, nevis viņas īsto vārdu.

Hanna: Jums vajadzētu būt finansiāli labākai situācijai nekā vecākiem. Es ieguvu labu grādu augstākajā biznesa skolā, un man patiešām ir labs darbs, bet man vienkārši šķiet, ka es nekad nespēšu patikt kā ietaupīt naudu, un jums ir jābūt, piemēram, pārsteidzošam kredītam.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Hanna sāka strādāt pie sava kredīta veidošanas jau koledžā, kad ieguva savu pirmo kredītkarti.

Hanna: Tas bija ārkārtas gadījumiem un tamlīdzīgi. Un tas bija, piemēram, jūs zināt, tikai veidoju savu kredītvēsturi, vienkārši ievietoju sīkumus. Un es jutos ļoti labi par to, piemēram, es esmu atbildīgs. Es strādāju visu koledžu. Tāpēc es vienkārši jutos kā nopelnu savu naudu. Es maksāju savus rēķinus, un es to kontrolēju un esmu uz pareizā soļa, lai finansiāli veidotu patiešām labu dzīvi.

Un tad es to pūta.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Pēc koledžas Hannas attiecības ar kredītkarti sāka mainīties.

Hanna: Es jutos tik labi, ka man bija tik lielisks kredītreitings, man vienā brīdī bija American Express. It kā es domāju, ka ballēju. Es lepojos ar to Amex. Es biju gluži kā, ak, dzērieni, es esmu kā ceļojumi, jūs zināt, sekojot līdzi draugiem. Es varu atļauties šīs drēbes, kuras nēsāju vidusskolā un junioru vecumā. Tāpēc es kaut kā pārveidojos savos divdesmitajos gados.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Kas tad bija tas pagrieziena punkts, uz kuru jūs sākat virzīties, kā jūs to aprakstījāt, pūšot?

Hanna: Uh, garīgās slimības. Man tika diagnosticēta. Es domāju, ka man bija apmēram 26 gadi. Es tiešām sajutu nelielu satraukumu un FOMO no sociālajiem medijiem un centos sekot līdzi draugiem.

Es nezināju nevienu dvēseli, kur es pārcēlos no koledžas, un es domāju, ka, ja man būtu jaukas drēbes un jauki apavi, es nezinu, cilvēki mani piesaistīs. Un ar garīgu slimību ar bipolāru. Es domāju, tas ir hipomaniski. Es tikko saņēmu šo, tik augsto, kā šo eiforiju, tāpat kā nekontrolējamu, es vienkārši jutos tik labi, vienkārši atrodot izpārdošanu vai darījumu. Es tikai pūta naudu - labi, kredītu, naudu, kuras man nebija. Un es nesapratu, ko tieši daru, tikai tāpēc, ka jutos tik labi. Bet es tajā laikā biju tik impulsīvs un, zini, YOLO.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Vai jūtat, ka jūtas un impulsivitāte, kas noveda pie šiem mirkļiem, ir kaut kas, kas palīdzējis ārstēties?

Hanna: Ak jā, noteikti. Man nav tā impulsa, ak Dievs. Ja es to dabūšu, es no tā sadraudzēšos vai tāpēc, ka jūs zināt, kāds komplimentēs manas kurpes un tad mēs uzsāksim sarunu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Pēc tam, kad Hanna ieguva garīgās veselības diagnozi un sāka ārstēties, tas viņai palīdzēja kontrolēt savus izdevumus, mainot jūtas un uzvedību, kas sākotnēji noveda pie viņas parāda. Neskatoties uz to, viņai joprojām bija milzīgs kredītkaršu atlikums.

Hanna: Mans pašreizējais kredītkaršu parāds ir 32 000 USD. Mans ikmēneša maksājums kopā ar manām kredītkartēm būtu aptuveni 800 USD. Bet pēdējo divu līdz trīs gadu laikā es teicu: hei, es to atzīstu. Vai jūs varat man palīdzēt? Vai mēs varam izveidot maksājumu plānu? Vai es varu samazināt procentus? Viņiem man nebija nekā.

Es esmu, piemēram, vai es varu to izdarīt? Un jūs saņemsiet savu naudu. Nē, tā ir lieliska ideja, varbūt vēlāk, bet jūsu kredītreitings ir iesūcis. Nu, kā man vajadzētu noteikt savu kredītreitingu, ja es nespēju jums samaksāt. Tas ir tik ļoti nomākta. Tāpat kā jūs vēlaties savu naudu, es cenšos jums palīdzēt iegūt jūsu naudu, bet jūs nevēlaties strādāt ar mani. Tāpēc esmu iestrēdzis.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Papildus tam, ka Hanna aicināja savus aizdevējus izmēģināt sarunas par alternatīviem atmaksas plāniem, Hannah arī aktīvi rīkojās, lai nomaksātu savu parādu, uzņemoties otro darbu, lai iegūtu papildu ienākumus.

Hanna: Es to dabūju 2020. gada ziemā. Un tad acīmredzot pavasaris mums nebija tik liels. Un tad mēs atgriezāmies maijā vai jūnijā.

Un, kad mēs atgriezāmies, cilvēki bija visnežēlīgākie, nepieklājīgākie cilvēki. Mēs nevarējām atvērt savas ģērbtuves, un cilvēki to piemeklēja. Viņi metīs savas drēbes, un tas arī manu satraukumu un depresiju noveda tikai pavisam citā līmenī.

Es atceros, ka šī kundze tikko kliedza uz mani par pielaikošanas telpām.

Es salauzu raudot, ka tas bija tikai ārprāts.

Tāpēc es biju diezgan proaktīvs, diezgan agri. Un es domāju, ka mans kredītreitings bija kaut kur augšējos septiņos simtos, un es devos uz ASV banku, un es gribēju aizdevumu, kas to palīdzētu. Nu, ASV banka man to noliedza, jo, lai būtu aizdevums, jums ir jābūt 800, tāpēc tur sākās manas vilšanās

Tāpēc es vienkārši izmisu, jo neviens man nespēj aizdot naudu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Nevarot vienoties vai konsolidēt kredītkartes parādu tieši ar saviem aizdevējiem, Hanna sāka meklēt atvieglojumu, izmantojot trešo personu pakalpojumu sniedzējus, un uzdūrās iespējamam risinājumam, kas pats izrakstīja rēķinu kā parāda nokārtošanu uzņēmums.

Hanna: Es atkal meklēju aizdevumus tikai ar citu trešo personu starpniecību, un tie parādījās. Tāpēc es esmu, ak vai, dievs, oho, to var noņemt no maniem pleciem un wow, pārdošanas puisis man vienkārši lika justies tik ērti. Es domāju, tālruņa zvani, kas mums bija - es veicu visas šīs piezīmes, visas šīs detaļas man tikai lika justies tik labi.

Es domāju, ka bija tāds, kur es biju tikpat kā raudājis atvieglojumā, piemēram, ak, Dievs. Tāpat kā es domāju, ka pasaules svars man nav bijis. Visbeidzot, kāds manī klausās, vai es vēlos kaut ko labot, un strādā ar mani pie risinājuma.

Pēc pāris mēnešiem viņi ir tādi, kā jūs zināt, jūsu kredītreitings sāks darboties, jo jūs neko nemaksājat. Bet viņiem patīk, ka tas ir labi, jo viņi man parādīja visas šīs cilvēku liecības, piemēram, "Jā, divu līdz trīs gadu laikā visi mani parādi tika nomaksāti, mans kredītreitings bija paaugstināts."

Es viņiem maksāju kā 350 USD mēnesī, un tas viņiem ienāca kā krājkonts. Es domāju, ka var būt daži citi numuri, kurus es varbūt nesaņēmu līdz galam, bet pēc pāris mēnešiem viņi man samaksāja un vienojās tikai par vienu kontu.

Un es izdarīju ātru darbību, jūs zināt, 350 reizes - es nevaru atcerēties, cik mēnešus tas bija. Un es tāpat kā labi, tas ir pāris tūkstoši dolāru - ko mēs darām? Un es ieskatos savā kontā, savā parāda norēķinu kontā, tur burtiski nav naudas.

Tāpēc viņi saņem dusmīgus tālruņa zvanus no manis, jo mans kredītreitings samazinājās līdz četru simtu vidum. Tas bija mežonīgs, bet viņi ir tādi, kas tas ir, un blā, blā, blā.

Tie ir meli. Tas nav tas, ko es norakstīju savās piezīmēs. Esmu pabeidzis.

Es teikšu, ka esmu izmisis parādu nokārtošanas uzņēmumam, jo ​​es izvilku naudu no sava 401 tūkstoša, lai samaksātu parādu, un tas vienkārši jutās šausmīgi. Es domāju, ka tas ir zemākais līmenis. Parādu norēķinu kompānija bija zemākā līmenī, jo es atvēros arī viņiem, cenšoties būt aktīvs. Un es tikai jūtu, ka mani izmantoja, un tas ir tāpat kā, kurš tur ir, lai palīdzētu?

Un tagad es nevarēšu dabūt māju. Es kaut kā jūtos kā romantiskās attiecībās, nevis tā, ka esmu vienā vai, bet man šķiet, ka kādā brīdī, ja viņi zina manu parādu, ja man tas joprojām ir, viņi būs kā jauni.

Man ir 28 gadi. Otrs darbs man nederēja, nevar saņemt aizdevumu, nav naudas, no kuras varētu aizņemties. Tāpēc man patīk, ka tas ir jautri.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Visu pieredzi, kā viņu izmanto un izkrāpj parādu sakarā, viņa jau jutās neaizsargāta un kauns par uzkrāšanos, vēl vairāk saasināja bezcerības un kauna jūtas ap savām finansēm tālāk.

Hanna:  Es domāju, ka esmu kā mazs eksperts visiem saviem draugiem, un tagad es vienkārši esmu tāds, ka, man ir žēl, vai vēlaties mani uzņemt? Es teikšu, ka man ir pāris punkti no taisnīga kredītreitinga, tāpēc man patiešām ir dažas labas lietas. Un man vienkārši jāizrok sevi no šīs bedres, šīs akas, kas reizēm piepildās, un man šķiet, ka es slīkstu,

Es negribu, lai kāds mani sašņorē un ir līdzīgs, ak, šeit ir nedaudz naudas. Bet, piemēram, resursi, vai jūs zināt?

Tāpēc ir kaut kas līdzīgs tam, ka es spēru soli uz priekšu un divus soļus atpakaļ, jo šī interese tikai turpina muldēt. Bet mana domāšana tagad ir, jūs zināt, ko? Es tikai gribu, lai būtu mēneši pēc kārtas, hei, es maksāju savus rēķinus un izveidosim to no turienes. Un, tā kā mans kredītreitings iet, tad redzēsim, kādas ir manas iespējas. Bet šobrīd man kaut kā vienkārši jāapēd procenti, jāmaksā minimums, jāpaaugstina rezultāts un jāsaprot, ko es varu iegūt.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Raugoties nākotnē, jūs gūstat zināmu progresu, vai ne? Šis kredītreitings pieaug. Izklausās, ka jums ir izstrādāts plāns. Kā jūs jūtaties, virzoties uz priekšu? Vai jums ir kāds optimisms par to?

Hanna: Jā un nē. Hm, pat maksājot minimālo, tas ir tik daudz. Es vienkārši uztraucos samaksāt visus pārējos rēķinus. Es domāju, ka es vienmēr maksāšu īri. Es vienmēr maksāšu par savu automašīnu, tas ir pirmais. Jūs zināt, komunālie maksājumi, kas apēd manu algu pēc nodokļu nomaksas.

Un tad es saņēmu labus pāris simtus kredītkaršu rēķinos, ka es tikai cenšos samaksāt minimumu. Un dienas beigās ir kā, ka man īsti nav naudas, ko ietaupīt.

Es domāju, ka esmu strādājis pie budžeta un man ir jābūt ļoti detalizētam ar to, lai gan dažreiz man ir jāpiespiež sevi, lai patiešām iekļūtu sīkumos, par kuriem es tērēju, ko es varu samazināt?

 Es dažreiz uztraucos, tikai skatoties uz saviem kontiem, bet man jāsaka sev, nē, jums tas jādara.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Lai gan pieredze var būt sāpīga un pat neērta atzīt, patiesība ir tāda, ka kāds no mums var kļūt par plēsonīgu finanšu praksi un krāpšanos. Tikai pēdējā gada laikā ASV patērētāji ir zaudējuši lēsts, ka USD 432 miljoni dolāru un skaitīšana ar COVID saistītās krāpšanās un krāpšanās. Finanšu krāpšana var izpausties dažādos veidos, sākot no identitātes zādzībām un beidzot ar parādu nokārtošanu, ko Hanna piedzīvoja. Un šīs izkrāpšanas nepārtraukti morfē un pielāgojas, lai apmierinātu mirkli.

Tāpēc pēc pārtraukuma mēs runāsim ar finanšu advokātu, kurš izstaigās mūs caur dažiem sarkanajiem karogiem, kuriem jāpievērš uzmanība, kā arī ar “zaļajiem karogiem”, kas var palīdzēt Hannai un mums visiem atpazīt finanšu resursus, kas ir likumīgi un, iespējams, pat vērtīgi resursi, it īpaši brīžos, kad ievainojamība.

Leslija Teina: Finanšu krāpšanās notiek visās vecuma grupās, visās sacensībās, visos sociālekonomiskajos apstākļos, tas nav svarīgi, jo viņi ir gudri un rada gudrus veidus, kā jūs apmānīt. Un, iespējams, jums vienkārši ir bijis neaizsargāts brīdis.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tā ir Leslija Teina, finanšu advokāte un Tayne Law Group dibinātāja.

Leslijas Teinas darbu, kas palīdz klientiem pārvaldīt un nokārtot parādus, informē ne tikai viņas kompetence, bet arī viņas pašas pieredze.

Leslija Teina: Es aizņēmos milzīgu summu, lai dotos uz juridisko izglītību. Toreiz es par to īsti nedomāju. Tāpēc es tikai parakstīju dokumentus un īsti nesapratu, ko es parakstīju. Es beidzu studijas un pēkšņi sāka zvanīt tālrunis, un viņi gribēja, lai to samaksā.

Mani pārņēma tik liels parāds, ka es vienkārši negribēju ar to nodarboties. Es tiešām iebāzu galvu smiltīs. Man bija trīs mazuļi, kas jaunāki par divarpus gadiem. Pēc tam es uzsāku savu tiesību praksi. Es strādāju miljonu stundu, un viņš bija atbildīgs par rēķinu apmaksu, un es tajā laikā vienkārši atliku uz viņu. Un es neapzinājos, ka ir problēmas, līdz mani iesūdzēja tiesā mana studentu aizdevumu kompānija.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Bija trīs lietas, kuras jūs nupat pieminējāt savā stāstā, kuras, manuprāt, dzirdēju no klausītājiem atkal un atkal. Viens ir domājis par manu parādu, bankas kontu skatīšana vai rēķinu atvēršana ir tik milzīgs, ka tas ir paralizējošs. Otra būtne, es esmu tik ļoti saplēsta starp visām lietām, ko jau daru. Jūsu gadījumā jūs runājāt par bērnu audzināšanu, juristu prakses uzsākšanu, visām šīm citām lietām. Finanšu plānošanas un parāda stratēģijas ideja ir tieši tāda pati kā joslas platuma problēma. Un tad trešā ir burtiski nauda.

Tāpēc man ir visas šīs lietas, kas man jādara. Samaksājiet īri, samaksājiet komunālos maksājumus, un es esmu parādā 500, 600, 700, 800, 900 USD mēnesī savai kredītkaršu kompānijai vai manam studentu kredītu izsniedzējam vai jebkuram. Tās ir visas tēmas, kas ir nākušas klajā atkal un atkal. Un daudzās situācijās viņi var justies patiešām nepārvarami. Un ko tad jūs sakāt tiem cilvēkiem, kuri kaut kā jūtas paralizēti ar vienu vai visām šīm trim lietām?

Leslija Teina: Atcerieties, ka neesat viens un tas, ko jūtat, ir normāli. Tas notiek. Vienkārši ne vienmēr šķiet, ka citiem cilvēkiem ir šāda pieredze, jo jūs jūtaties slēgts. Jūs nevēlaties par to runāt. Jūs jūtaties apmulsis vai kauns. Jums varētu būt ļoti veiksmīgi. Es pabeidzu juridisko skolu. Man vajadzētu zināt šīs lietas.

Jūs, iespējams, nevajadzīgi izdarāt lielu spiedienu uz sevi. Un, ja jūs cīnāties, ir labi lūgt palīdzību.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Palūgt palīdzību ir viena lieta, bet zināt, kur šo palīdzību atrast, un nodrošināt tās uzticamību, it īpaši, ja runa ir par naudu, var būt grūti.

Leslija Teina: Es domāju, ka cilvēki vispirms apmeklē internetu. Bet izaicinājums tiešsaistē ir daudz informācijas un daudz dezinformācijas, un, ņemot vērā vietņu kvalitāte un reklāmas kvalitāte internetā, jūs varat iesūkties nepareizi vieta.

Bet sasniedziet, meklējiet palīdzību. Pieprasiet glābšanas riņķi ​​un pēc tam padomājiet, lai jūs ar skaidru galvu pieņemtu labu lēmumu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tas patiesībā ir daudz saistīts ar mūsu klausītāju stāstu šonedēļ. Viņa centās būt proaktīva un vērsties pēc palīdzības.

Viņa zvanīja tieši saviem aizdevējiem, lai uzzinātu, vai viņa varētu izstrādāt alternatīvas atmaksas stratēģijas. Bet viena no lietām, ko viņa atklāja, bija tā, ka daži aizdevēji patiešām nevēlējās ar viņu strādāt, ja vien viņai nebija vairāk nekā 800 kredītreitinga. Un tāpēc tas viņai lika justies kā: "Labi. Nu, ja es nevaru saņemt no aizdevējiem vajadzīgo, man jāatrod kaut kas cits. "Un tad tas viņu pamudināja meklēt pēc trešo personu izvēles un galu galā noveda viņu tādā stāvoklī, ka viņa patiešām nonāca parādu nokārtošanā krāpšanās.

Leslija Teina: Tāpēc vispirms man jāuzteic klausītājs par jautājuma atpazīšanu, lai saprastu, kas ir pamatā esošais jautājums. Panākt glābiņu un izpētīt dažādas iespējas un mēģināt papildināt ienākumus, lai viņi varētu mēģināt tos atmaksāt.

Izaicinājums kļuva, tas ir mazliet par 22. Tāpēc viņai ir kredītkaršu parāds, un tas ir saistīts ar tēriņiem. Tāpēc viņa kontrolē izdevumus, viņai ir nedaudz vairāk ienākumu, taču viņas kredītreitings nav pietiekami labs, lai refinansētu.

Tāpēc ar to viņa pārcēlās uz parādsaistību izskatīšanu. Tātad, veicot parādu kārtošanu, ideja ir tāda, ka jūs samazināsiet parādus. Un jums būs jauns strukturēts atmaksas plāns. Kad es saku strukturēts, es jums sniegšu piemēru. Jums ir parāds 10 000 USD. Tas tiek atrisināts mazāk. Pieņemsim, ka pieci vai 6000. Strukturēts nozīmē, ka to maksās noteiktā laika posmā, un mērķis ir bez procentiem. Un tas ir strukturēts noteiktā laika posmā, kas jāmaksā.

Saprotiet, ka parādu nokārtošana neietver to, kad veicat maksājumus. Tas arī nenozīmē, ka jūs saņemsit 10 vai 20 centus par dolāru.

Jūs to plānojat strukturēt atbilstoši savam budžetam. Tāpēc jums ir jāsaprot, kāds ir jūsu budžets, kādi ir jūsu pieejamie naudas līdzekļi un kā tas tiks apmaksāts. Un tam visam jānotiek rakstiski. Un pēc tam, kad tas ir beidzies, tam jāierodas rakstiski. Un ļaujiet man pastāstīt, cik reizes kreditori pieļauj kļūdas un ne tikai pieļauj kļūdas, bet tas var notikt arī inkasācijas aģentūrā, un pēc tam to atsauc sākotnējam kreditoram. Un jūs tērēsit, dažreiz mēs to pavadām divus, trīs vai četrus mēnešus, meklējot kontu un mēģinot saņemt verifikāciju norēķinu vidū.

Tātad tas ir daudz, daudz sarežģītāk, nekā šķiet. Tas nozīmē, ka tas samazina jūsu naudas izmaksas, izveidojot strukturētu maksājumu mazāk par to, ko esat parādā. Kad tas tiks atrisināts, jā, tas parādīs, ka esat atpalicis no sava kredītatskaites.

Tas ir sarežģīti, bet atkal vienkāršotajā versijā tas samazina pamatsummu, strukturē to un tad parāds pazūd.

Es faktiski domāju, ka tas ir noderīgi.

Stefānija O'Konela Rodrigesa:Kad jūs nonākat līdz brīdim, kad apsverat iespēju nokārtot parādu?

Leslija Teina: Protams, ja esat pārbaudījis parādu konsolidāciju un tas jums nav piemērots risinājums, un jūs jūtaties kā izaicinājums izpildīt maksājumu grafiks ar kreditoriem un ka atlikums nekad nav samazinājies, tās ir dažas pazīmes, ka esat gatavs apsvērt parādu nokārtošanu protams.

Stefānija O'Konela Rodrigesa:Ess pastāv standarta maksas struktūra, kad jūs strādājat ar kādu, lai palīdzētu jums nokārtot parādu?

Leslija Teina: Mēs strādājam pie neparedzētiem gadījumiem, proti, mēs nopelnām procentus no tā, ko ietaupām klientam. Tiklīdz jūs redzēsiet pakalpojumu ikmēneša maksu, tas man būtu sarkans karogs. Dažreiz pastāv tā, ko uzskatītu par avansa naudu, taču tūlīt pēc pirmā maksājuma ir jāsazinās ar kreditoriem un jāsāk sarunu process.

Labi bija tas, ka gadu gaitā federālā valdība un vietējo pavalstu valdības izveidoja noteikumus un likumus, kas pieprasīja noteiktas licencēšanas prasības un pieprasīja, lai šie uzņēmumi tagad būtu atbilstīgi un saskaņotāki ar palīdzību patērētājiem. Tas atsijāja lielāko daļu slikto ābolu, taču joprojām pastāv tādi, kas apgalvo, ka viņi var veikt parāda nokārtošanu. Viņi paņem naudu jau iepriekš un saka, ka viņi sazināsies ar kreditoriem, bet patiesībā to nedara. Viņi gaida naudas uzkrāšanos. Un tajā brīdī, kad patērētājs ir neapmierināts, nekas īsti nav izdarīts. Tad patērētājs vairs nevar sazināties ar viņiem, jo ​​sākotnēji zvanītais numurs patiešām bija zvanu centrs. Un es brīdinu cilvēkus... un šie ir daži no sarkanajiem karodziņiem, kuriem jāpievērš uzmanība. Kad saņemat paziņojumus pa pastu, redzot lietas televīzijā vai radio, jums jābūt piesardzīgam.

Es nesaku, ka visi no tiem ir slikti vai visi ir nepareizi, bet es runāju par patērētāju piesardzību, ka daudzi no viņiem ir zvanu centri. Un daudzas reizes tie ir tirdzniecības centri, kas pārdod jūs programmā vai procesā, un jūs faktiski nenodarbojaties tieši ar uzņēmumu. Un līdz ar to patērētājs to īsti nezina, jo persona, kas atrodas otrajā līnijā, ir labi apmācīta, saprot, ka tas ir ļoti emocionāls laiks, kad esat parādā. Un ir grūti pieņemt labus finansiālus lēmumus, kad dodaties uz emocijām, stresu, trauksmi, bailes, nezināms, tas viss uzkrājas un padara to ļoti sarežģītu un grūti izdarāmu, skaidru lēmumu.

Un tas izklausās labi. Tātad, kad jūs skatāties uz šiem procesiem un kad klausītājs skatījās uz šiem procesiem, viņai bija lieli nodomi - viņa meklēja sev palīdzēt. Persona, ar kuru viņa nodarbojās, teica: "Jā, nav problēmu. Mēs nāksim klajā ar maksājumu. Mēs sazināsimies ar jūsu kreditoriem. Mēs tiksim ar viņiem galā. Mēs nokārtosim visus jūsu kontus, un jūs to izdarīsit X laikā. Un mēs garantēsim, ka nokārtosim to ar X procentuālo daudzumu. "Un tas izklausās lieliski, bet šeit ir problēmas ar šo scenāriju. Pirmkārt, parāda norēķinu nozarē nav garantiju. Es varu garantēt, ka nav garantiju.

Tātad, kad jūs meklējat palīdzību parādu nokārtošanai vai parādu palīdzību, jūs vēlaties advokātu. Jūs vēlaties partneri, kādu, kurš velta laiku, lai saprastu, kas ar jums notiek, kurš dodas regulāri runāt ar jums, nebaidoties no maksas, ka viss tiek darīts vienādi birojs. Kur tiek apstrādāta jūsu nauda? Kas rīkojas ar naudu. Kā maksā kreditoriem? Kad viņiem maksā?

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Es domāju, ka daudziem cilvēkiem tas ir tik neaizsargātā situācijā, kad domājat parādu nokārtošanu, vai ne? Un viņas izmantotie vārdi bija šādi: "Es biju izmisis. Es jutu, ka neviens man negribēja palīdzēt. " 

Viņa atviegloti raudāja, jo jutās, ka pasaules svars viņai vairs nav. Un tās ir tik spēcīgas emocijas. Un, lai tev iemestu glābšanas riņķi, tu vēlies tam ticēt. Un es zinu, ka jūs pieminējāt dažus patiešām labus sarkanos karodziņus, uz kuriem vajadzētu pievērst uzmanību. Un es domāju, ka tas ir patiešām labi zināt. Kas ir daži no zaļajiem karodziņiem, kas mums būtu jāzina? Kā mēs varam zināt, vai tā ir laba laba partnera pazīme?

Leslija Teina: Tāpēc iemesls, kāpēc pastāv atvieglojums, ir tāpēc, ka persona, kas atrodas otrajā līnijā, saprot, kādas ir jūsu vajadzības. Tāpēc tam ir emocionālā puse, un tam ir praktiskā un biznesa puse. Tātad jā, jūs emocionāli jūtat atvieglojumu. Un tas, ko tas jums nozīmē, ir tas, ka tagad jūs varat pieņemt labu lēmumu. Tāpēc speriet soli atpakaļ un tagad sāciet domāt par to, kā uzdot pareizos jautājumus. Un tas ir izaicinājums. Izaicinājums ir tāds, ka, tā kā viņa nekad nav bijusi tādā situācijā vai kā patērētāja, jūs iepriekš neesat bijis šajā situācijā, tas apgrūtina jautājumu, ko uzdot. Tātad, jā, tam vajadzētu likt justies labi.

Otrkārt, tam jāatbild uz visiem jūsu jautājumiem. Pajautājiet: "Vai es visa procesa laikā sazināšos ar jums? Un vai jūs būsiet ar mani ik uz soļa? "Kur viņi atrodas? Zaļais karogs, viņiem ir birojs, kas nedarbojas attālināti. Vietā ir fizisks birojs, nevis pasta kastīte, ne biroja daļa, ne kāds no tiem. Un es nesaku, ka tās ir sliktas lietas noteiktiem biznesa modeļiem.

Es saku, ka šajā arēnā, kad runa ir par iespēju uzticēties uzņēmumam, ar kuru jūs strādājat, fiziskajai atrašanās vietai, tur esošajiem fiziskajiem cilvēkiem, to vadot. No kuras valsts viņi nāk? Ticiet vai nē. Dažas valstis apgalvo, ka nav regulējuma. Florida gadās būt viena no tām, tā ir viena no tām valstīm, kur tā ir kā savvaļas rietumos, un viņi neregulē daudz šāda veida darbību. Tātad Floridā, Teksasā, Arizonā ir daudz uzņēmumu, un tie mēdz parādīties šāda veida jurisdikcijās. Tātad, vai tie atrodas tur, kur jūs atrodaties? Vai jūs varat ieiet viņus apskatīt? Tas ir lielisks zaļais karogs,

Kur tiek turēta nauda? Ja redzat maksājumu grafiku, kurā daļa no naudas tagad nonāk viņiem, pirms viņi katru mēnesi nokārtoja parādus - teiksim, pirmie seši, deviņi vai 12 maksājumi, tas ir milzīgs sarkans karogs.

Veiciet vienkāršu tiešsaistes meklēšanu, dodieties tiešsaistē. Un neuzturieties tikai pie pirmās vai otrās lapas, jo, kā mēs zinām, daļu informācijas var aprakt, tiešām ieskatieties, kas viņi ir, kas ir cilvēki?

Tas, ka ir viena vai divas negatīvas atsauksmes, nenozīmē, ka uzņēmums ir slikts, bet gan konsekventi negatīvs tiešsaistes atsauksmes, sliktas ar Labāka biznesa biroju, CFPB, kas ir patērētāju finanšu aizsardzības birojs sūdzības.

Uzņēmums nav darbojies tik ilgi vai arī viņi nav īsti izveidojušies ar kreditoriem. Un šeit ir mans mīļākais jautājums. Vai ir kaut kas, kas man būtu jāzina, ka tu man to nesaki vai ka man tev būtu jājautā?

 Vai man ir kaut kas pirms laika jāzina par procesiem vai procedūrām, ko es jums vēl neesmu jautājis? Un ļaujiet viņiem jūs aizpildīt. Ļaujiet viņiem runāt.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Kā mēs varam zināt, vai tās ir pareizās atbildes, ko viņi mums saka?

Leslija Teina: Noteikti izpildiet mājasdarbus un pārliecinieties, vai draugs, radinieks vai kāds ieteica jums strādāt ar šo uzņēmumu, tas noteikti būtu noderīgi. Vēl viens profesionālis, mēs saņemam daudz norāžu no grāmatvežiem, juristiem, finanšu cilvēkiem.

Godīgi sakot, es pierakstīšu jūsu jautājumus. Es pierakstītu atbildes. Man būtu vajadzīga diena vai divas vai nedēļa, lai pat padomātu. Brīdī, kad jūtat spiedienu, tas ir, kad jūs sakāt sev, es nez kāpēc izjūtu spiedienu. Un jūs zināt, ko, jo es jūtu spiedienu, es apstāšos un padomāšu, kā arī pārdomāt. Ļaujiet tai apmesties.

Tāpēc tikai tāpēc, ka saņēmāt vēstuli un tajā ir norādīta jūsu parādsaistību summa un konkrētie kreditori, vai arī tā izskatās kā likumīga vēstule. Un jūs saņemat šīs vēstules, ievietojiet šo adresi datorā un redziet, kas izrādās. Kas nāk pie jums? Tāpēc es brīdinātu jūs par vēstulēm un e-pastiem, kā arī par šāda veida reklāmām, jo ​​atkal jūsu informāciju var viegli iegādāties un viegli atrast, izmantojot internetu. Tāpēc neļaujiet tai ievilināt viltus drošības sajūtu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Es tikai redzu, kā šī ir tik izplatīta dezinformācijas, izkrāpšanas zona, jo pat kā cilvēks, kurš mani ļoti apsēsta ar manu naudu, es domāju, ka es justos pilnīgi ārpus sava elementa.

Leslija Teina: Tāpēc ļaujiet man sniegt jums anekdoti, kuru mēs izmantojam juridiskajā pasaulē. Tātad advokātam, kurš sevi pārstāv, klientam ir dumjš. Tātad tas nozīmē, ka dažreiz to nevar izdarīt pats. Tāpēc esmu jurists, bet dažreiz man vajag cita veida advokātu citā arēnā. Tāpēc nav kauns lūgt palīdzību.

 Patērētājam vai jums, kurš to vēl nekad nav pieredzējis,

Ir saprotams, ka tas būtu milzīgs. Tāpēc jums ir jābūt pareizā prātā, no pieredzes jāiegūst zināma izglītība, un jums jābūt patiesi labu sapratni un veltiet laiku lēmuma pieņemšanai un nejūtat spiedienu pieņemt šo lēmumu un nejūtat spiedienu to pieņemt lēmumu.

Tāpēc nezaudējiet cerību, ka tur joprojām ir labi cilvēki, labas organizācijas, kas var jums palīdzēt.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Viena no grūtākajām lietām, pieņemot finanšu lēmumus, īpaši lielus, ir augstu likmju un zemas informācijas kombinācija. Nav noslēpums, ka lēmumi, ko mēs pieņemam par mūsu naudu, var ļoti ietekmēt mūsu dzīvi, bet tajā pašā laikā mēs bieži vien esam vienkārši pirmo reizi uzzināt par pieejamajiem finanšu rīkiem un resursiem, kamēr mēs mēģinām tos izveidot izvēles.

Pievienojot emocijas no iepriekšējās finanšu pieredzes un kļūdām, kuras, starp citu, mēs visi pieļaujam, nav brīnums, ka esam neaizsargāti pret dezinformāciju un plēsonīgu praksi.

Tas nozīmē, ka ir svarīgi, lai mēs neļautu šai sliktajai pieredzei un nepareizajiem soļiem atturēt mūs no lūgšanas pēc palīdzības, kad tā mums nepieciešama, un nākotnē meklēt resursus. Hannas gadījumā parāda kārtošana viņai joprojām varētu būt potenciāls risinājums. Cienījams un akreditēts finanšu profesionālis, kurš atbilst “zaļā karoga” standartiem, ko minēja Leslija Teina - var palīdzēt viņai veikt šo novērtējumu un izpētīt citus iespējamos risinājumus kredīta uzlabošanai, vienlaikus samazinot parādu slodze.

Labi ir tas, ka Hanna jau ir uz pareizā ceļa - piešķirot prioritāti laika maksājumiem, viņa atjauno savu kredītu; viņa saņemtā garīgās veselības ārstēšana jau ir atrisinājusi daudzas pamatcīņas, kas, pirmkārt, noveda pie viņas parāda; un ir skaidrs, ka Hanna turpina aktīvi rīkoties, lai novērtētu savas atmaksas iespējas un alternatīvas, jo viņas kredīts uzlabojas.

Bruņota ar plašāku informāciju par sarkanajiem karogiem, kuriem jāpievērš uzmanība, un zaļajiem karogiem, kas jāievēro - Hannah var lēnām sākt atjaunot uzticēšanos ne tikai pieejamiem finanšu produktiem un cienījamiem resursiem, bet vēl svarīgāk - pati.

Tas ir bijis naudas konfidenciāls no Real Simple. Ja jums, tāpat kā Hannai, ir naudas noslēpums, ar kuru jūs esat cīnījies, varat nosūtīt man e-pastu ar naudas dot konfidencialitāti reālā vienkāršā dot com. Varat arī atstāt mums balss pastu pa tālruni (929) 352-4106.

Money Confidential producē Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, es, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Paldies mūsu producentu komandai Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning un Trae Budde.

Ja jums patīk tas, ko dzirdat, lūdzu, apsveriet iespēju atstāt mums atsauksmi par Apple Podcasts vai pastāstīt draugiem par Money Confidential. Real Simple atrodas Ņujorkā. Jūs varat mūs atrast tiešsaistē vietnē realsimple.com un abonēt mūsu drukāto publikāciju, meklējot Real Simple vietnē www.magazine.store.

Paldies, ka pievienojāties mums, un tiksimies nākamnedēļ.