8 lietas, kas jums jāzina par jūsu kredītkarti

Lielākajai daļai kredītkaršu ir vai nu uzkrāti procenti, vai atliktie procenti. Uzkrātie procenti tiek regulāri papildināti. Ja jums ir kredītkartes atlikums ar uzkrātiem procentiem, procenti tiks aprēķināti, pamatojoties uz jūsu gada procentu likme (GPL) un tiek pievienota jūsu kopējai bilancei ar tādu pašu likmi katru mēnesi, bez trikiem vai pārsteigumi.

No otras puses, atliktā procentu likme parasti piedāvā ievada procentu likmi un pēc tam procentus pieskaita vēlāk, ja viss atlikums netiek atmaksāts.

“Atliktā interese patiešām attiecas uz tādām lietām kā veikalu kartes,” saka Maiks Kinane, ASV Banku karšu vadītājs TD banka. “Ja jūs nesat bilanci par akcijas periodu un ejat garām šim akcijas periodam ar bilanci, interese ir atlikta kopš pirmās dienas. Jūs maksāsit procentus par [visu, kas uzkrāts] kopš pirkuma veikšanas. ”

Lielākajai daļai cilvēku nāksies sastapties ar interesi, kad viņi reģistrēsies veikala kredītkartei, kas, piemēram, piedāvā nulles procentu likmi līdz sešiem mēnešiem. Ja jūs nevarat vienlaicīgi atļauties lielu pirkumu (piemēram, mēbeles), šī reklāmas veikala karte ļaus jums veikt maksājumus sešu mēnešu laikā, nemaksājot papildus procentus. Ja ievada periodā neatmaksāt visu atlikumu vai nokavējat maksājumu, iespējams, kartē parādīsies visas procentu likmes, kas būtu uzkrājušās attiecīgajā laika posmā.

Izmantojot atliktos procentus, nulles procenta ievada GPL faktiski nenovērš procentus; tas nospiež to noteiktajā laika posmā, tāpēc jums, iespējams, būs jāatmaksā vēlāk. Ja tas notiek, jūs tiešām joprojām maksājat visus procentus, - saka Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual bagātību pārvaldības konsultants. “Tas ir kaut kas, kam jūs noteikti vēlaties pievērst uzmanību,” viņa saka.

Kartes ar atliktiem procentiem joprojām var darboties jūsu labā, bet tikai tad, ja ievadperioda laikā varat samaksāt visu atlikumu. Viljamss iesaka sadalīt jūsu bilanci pārvaldāmās daļās, kuras jūs varat atmaksāt pirms reklāmas perioda beigām; pirms reģistrēšanās pārliecinieties, ka saprotat, kad tas notiek un vai veikala kartei ir atlikts procents.

Kinane saka, ka vairumam vispārējas nozīmes kartēm būs uzkrāta interese, nevis atlikta, tāpēc jūs varat nedaudz atpūsties.

Jūsu kredītkartes procentu likme vai GPL ir viens no vissvarīgākajiem skaitļiem, kas jums būtu jāzina. Tomēr “vairumam patērētāju nav īsti laba izpratne par to, kāda ir viņu procentu likme,” saka Kinane.

Daļēji šo apjukumu var izraisīt fakts, ka daudzām kartēm ir vairāk nekā viena procentu likme. Kredītkaršu procentu likmju tipos ietilpst līguma vai standarta likme, soda procentu likme, avansa likme skaidrā naudā un reklāmas likme; lai uzzinātu, kāda ir jūsu karte, izlasiet kredītkartes līgumu. (Jā, pat viss smalkais drukāts.)

Jūsu līguma vai standarta likme ir likme, kas tiek piemērota normālos apstākļos, kad jūsu konts ir labā stāvoklī un esat veicis maksājumus laikā, kas ir vismaz minimālais atlikums.

Ja nokavējat maksājumu vai samaksājat mazāk par minimālo atlikumu, var tikt piemērota soda likme: Parasti tā ir augstāka nekā jūsu līgumā noteiktā likme.

Skaidras naudas avansiem - ja kredītkarti izmantojat naudas aizņemšanai bankā vai bankomātā - var būt arī atsevišķa procentu likme.

Pēc reklāmas perioda beigām reklāmas likmes, piemēram, nulles procentu likme par noteiktu laika periodu, pēc noklusējuma būs jūsu līguma likme. Bilances pārskaitījuma ievada likmes, par kurām jūs par noteiktu laika periodu nemaksājat procentus par atlikuma pārskaitījumu, darbojas tāpat.

Atcerieties, ka GPL ir gada likme un kredītkartes procenti tiek aprēķināti katru dienu. Lai aprēķinātu dienas procentu likmi, daliet GPL ar 365. Ja katru mēnesi pilnībā nomaksājat kredītkartes atlikumu, jums nebūs jāmaksā procenti.

Ir arī svarīgi atcerēties, ka jūsu GPL, pat jūsu līguma likme, var mainīties. Likmes var pieaugt un samazināties atkarībā no jūsu kredītvēstures, tirgus apstākļiem un citiem faktoriem. Jūsu kredītkartes izsniedzējam tomēr jāinformē jūs par visām izmaiņām, tāpēc jūs netiksit aizrauts - un dažos gadījumos jūs, iespējams, pat varēsit atteikties no likmes izmaiņām.

Gandrīz visos gadījumos zemāka GPL kredītkartei ir labāka. Tas nozīmē, ka procenti - un tādējādi jūsu kopējais parāds - uzkrāsies lēnāk. Kredītkaršu likmes mēdz būt daudz augstākas nekā cita veida parāda likmes, kas ir iemesls tam, kāpēc kredītkaršu parādu ir tik grūti novērst.

Saskaņā ar WalletHub, vidējā kredītkartes procentu likme ir 19,02 procenti jauniem piedāvājumiem un 15,10 procenti esošajiem kontiem. Salīdzinājumam - sākot ar 2020. gada 10. jūniju, GPL par 30 gadu fiksētas likmes hipotēku ir 3,333 procenti, saskaņā ar NerdWallet. (Likmes ir zemākas nekā iepriekšējos mēnešos koronavīrusa krīzes izraisītās lejupslīdes dēļ.) vidējā studentu aizdevuma procentu likme ir 5,8 procenti. Ja jūsu GPL ir lielāks par 19 procentiem, tas var būt mazāks par ideālo; ja jums ir izdevies nolaist zemāko procentu, kas ir mazāks par 15 procentiem, tad kredītkartē ir lielisks GPL.

Jūsu GPL būs atkarīgs no jūsu kredītreitinga, kredītvēstures, ienākumiem un citiem faktoriem. Lielākoties cilvēki ar augstāku kredītreitingu un labu kredītvēsturi pretendēs uz zemākām likmēm; cilvēki ar zemu vai kredītu varēs pretendēt uz augstākām likmēm. Ja tomēr varat atgūt kredītkartes tēriņus, vienmēr nomaksājiet kredītkartes pārskata atlikumu pilnībā, jūsu procentu likmei nav nozīmes, pēc Kinane teiktā, jo jums nekad nebūs atlikuma, lai iekasētu procentus ieslēgts

Kredītkartes iegūšana nenozīmē, ka varat iegādāties visu, ko vēlaties, kad vien vēlaties. Visām kartēm ir kredītlimits, kas nosaka, cik daudz naudas jūs varat tērēt katru mēnesi. Jūsu kredītlimits var būt zems - dažas kartes pārtrauc cilvēku pie USD 500 mēnesī, bet citas var būt neiespējami augstas: Tas ir atkarīgs no jūsu kredītvēstures un ienākumiem.

Ja jūs iztērējat pārāk daudz naudas, izmantojot kredītkarti, jūs to maksimāli izmantosit, un no jums varētu iekasēt maksu vai maksa var tikt noraidīta. Arī tad, ja katru mēnesi nēsājat bilanci, jūsu faktiskais tēriņu limits palielināsies, jo mazāks un mazāks.

Pat ja jūs katru mēnesi atmaksājat savu kredītkarti, pārāk daudz naudas ievietošana kartē var sabojāt jūsu kredītreitingu, pateicoties jūsu kredītlietas likmei vai koeficientam. Pieņemsim, ka jūsu kredītlimits ir USD 10 000 mēnesī. Ja mēnesī izmantojat savu kredītkarti, lai iegādātos preces USD 5000 vērtībā, jūsu kredītlietas likme būs 50 procentiem, un jūsu aizdevējs var būt nobažījies, ka jūs dzīvojat vairāk nekā jūs varat, vai ka jūsu parāda un ienākumu attiecība ir tāda pārāk augsts. (Parasti labs kredīta izlietojuma koeficients ir 30 procenti.)

Labākais veids, kā neļauties domāt par pārāk daudz naudas ievietošanu kredītkartē, pat ja jūs to varat samaksāt, ir lūgt palielināt kredītlimitu. Ja esat pierādījis, ka esat uzticams kredītkartes lietotājs, jūsu kredītkaršu uzņēmums var nekavējoties palielināt jūsu limitu. Saglabājiet zemus tēriņus, un jūsu attiecība paliks zema, saglabājot labu kredītreitingu un parāda un ienākumu attiecību.

Procentu likmes var būt daļa no tā, kas kredītkaršu parādu padara tik augstu, taču dažas kredītkartes sedz arī citas maksas, kas jums, iespējams, būs jāmaksā. Rūpīgi izlasiet kredītkartes līgumu, lai pārliecinātos, ka saprotat šīs maksas, to izmaksas un to, kā no tām izvairīties.

Viena no visizplatītākajām maksām ir nokavējuma nauda vai soda nauda, ​​kuru var pievienot jūsu atlikumam, ja nokavējat maksājumu, novēloti maksājat vai neveicat minimālo maksājumu.

Vēl viena izplatīta maksa, no kuras nevar izvairīties, ir gada maksa. Dažas kredītkartes iekasē gada maksu par kartēm, kas kredītkaršu lietotājiem piedāvā atlīdzības un citas priekšrocības; šīm kartēm var būt zemāka GPL, bet ikgadējā maksa jūsu kontam tiek automātiski pievienota katru gadu. Par laimi ne visās kredītkartēs tiek iekasēta gada maksa.

Ja jūsu banka neievēro maksājumus, ko esat veicis, izmantojot kredītkartes rēķinu - kas var notikt, ja jūsu kontā nav pietiekami daudz naudas, lai segtu maksājumu, no jums var tikt iekasēta atpakaļ samaksāta maksa.

Citas kopējās maksas, kas var rasties, ja kredītkarti izmantojat dažādiem darījumiem, ietver atlikumu pārskaitījuma maksa, pārsniegta maksa, skaidras naudas avansa maksa, paātrināta maksājuma maksa, maksa par ārvalstu darījumiem un karte aizstāšanas maksas. Jūsu kredītkartes līgumā tiks uzskaitītas visas ar karti saistītās maksas: Uzmanīgi izlasiet.

Nodrošinātais parāds ir parāds, kas saistīts ar materiālo priekšmetu (aka, ķīla). Hipotēkas ir nodrošināta parāda forma, jo, ja jūs nemaksāt hipotēkas aizdevumu, māju var ņemt no jums. Tas pats attiecas uz automašīnu aizdevumiem. Tādā veidā dažiem aizdevumu veidiem ir zemākas procentu likmes nekā citiem: aizdevēji uzņemas mazāku risku, jo viņi zina, ka, ja jūs nemaksājat to, ko esat parādā, kā paredzēts, viņi var atgūt preci, kuru iegādājāties, izmantojot aizņēmumu nauda.

Nenodrošināts parāds ir daudz riskantāks aizdevējiem, jo ​​viņiem nav ko atgūt, ja nemaksājat to, ko esat parādā. Kredītkartes ir nenodrošināta parāda veids, jo tās nav saistītas ar nevienu vienumu, ko aizdevēji var atgūt kā samaksu, un tādējādi tām ir augstākas procentu likmes. Aizdevēji paļaujas uz kredītpunktiem un kredītvēsturi, lai noteiktu, vai viņi kādam piedāvās kredītkarti, tāpēc, ja jums ir zems kredītreitings vai plankumaina kredītvēsture, kas var pretendēt uz kredītkarti ar izdevīgiem noteikumiem (vai vispār kvalificēties) grūti.

Par laimi ir veids, kā cilvēki ar zemu kredītreitingu vai bez kredīta var kvalificēties kredītkartēm: drošas kredītkartes.

Kinane saka, ka, izmantojot drošu kredītkarti, aizņēmēji piedāvās nedaudz naudas - teiksim 500 USD -, lai kalpotu kā nodrošinājums viņu kartei. Viņi saņems kredītkarti ar izpratni, ka, ja viņi neveic savus maksājumus, viņi pazaudēs naudu, ko viņi ir piešķīruši kredītkaršu uzņēmumam. Nodrošinātās kredītkartes padara kredītkaršu aizdevumu ar nodrošinātu aizdevumu un ir lieliski piemērotas cilvēkiem, kuriem jāuzlabo kredīts vai kuriem nav kredīta, piemēram, koledžas grādi, saka Kinane.

Ja jūs varat pretendēt uz nenodrošinātu kredītkarti ar izdevīgiem noteikumiem, tas, iespējams, ir vislabākais risinājums. Tomēr, ja nevarat, nenodrošināta karte ir lieliska iespēja kredīta iegūšanai.

SAISTĪTI: Bankas, kreditori un citi piedāvā iecietību tiem, kurus ietekmē koronavīruss - lūk, kas jums jāzina

Visas kredītkartes tiek izmantotas visur. Ceļojumu kredītkartēs tiek piedāvāti punkti un jūdzes ceļojumiem un aviosabiedrībām, lidojuma kuponi, atteikumi no reģistrētās somas maksas un daudz kas cits. Cashback kredītkartes lietotājiem katru mēnesi atdod noteiktu naudas summu atkarībā no tā, ko viņi iegādājās. Veikalu kredītkartes piedāvā regulāras atlaides un bezmaksas piegādi. Vēl vairāk kredītkaršu atlīdzību ietver noteiktu tirgotāju atlaides vai rabatus, bezmaksas nomas automašīnu vai ceļojumu apdrošināšanu, pirkuma aizsardzību un citas priekšrocības. Saraksts ir gandrīz bezgalīgs, un katrai kredītkartei ir savs perks komplekts.

Svarīgi ir pārliecināties, vai izmantojat šīs priekšrocības. Kredītkaršu atlīdzība ir bezjēdzīga, ja jūs tās neizmantojat. Daudzas citas kredītkartes iekasē gada maksu, arī par privilēģiju piekļūt šīm priekšrocībām. Ja maksājat gada maksu un neizmantojat priekšrocības, jūs tērējat šo naudu.

Nereģistrējieties uz kredītkarti tikai tāpēc, ka jums tā ir. Pirms reģistrēšanās uzmanīgi pārskatiet apbalvojumus un priekšrocības, un izlemiet, vai ieguvumi pārsniedz negatīvās kartes īpašības (piemēram, augstu GPL vai lielu gada maksu). Vēlaties, lai jūsu rīcība tiktu saskaņota arī ar kredītkartes faktiskajiem ieguvumiem, saka Viljamss, tāpēc pārliecinieties, ka kredītkarte, kuru jūsu draugs jums pastāstīja, iederēsies jūsu dzīvesveidā pirms jums apņemties.

Vienkārši zināt, ka jums, iespējams, būs grūts laiks, lai kvalificētos flash atlīdzības kredītkartei ar lieliskām priekšrocībām. "Gada maksa parasti ir saistīta ar labāku atlīdzību, un labāka atlīdzība parasti tiek rezervēta kredītkartēm, kurām ir stingrāks pieteikšanās process," saka Viljamss.

Ja jums rodas jautājums, kura kredītkarte jums ir vispiemērotākā, sāciet ar godīgumu pret sevi: vai jūs katru mēnesi varēsit samaksāt kredītkartes atlikumu? Ja nē, jūs vēlaties meklēt kredītkarti ar zemām maksām un zemu GPL.

"Klientiem, kuriem ir atlikums un tiek iekasēti procenti, viņiem vajadzētu koncentrēties tikai uz procentu likmi," saka Kinane. "Jo zemāks, jo labāk."

Ja jums ir zems kredītreitings, iespējams, vēlēsities izpētīt nodrošinātas kredītkartes. Galvenais ir atzīt, ka jūs uzkrājat kredītkartes parādu, un pēc tam meklēt veidus, kā šo parādu samazināt: Augsts GPL un soda nauda tikai palielinās kopējo summu, kuru esat parādā, padarot to grūtāku bez parādiem. Un atcerieties: jums nav vajag kredītkarte. Tie ir ērti, tie piedāvā atalgojumu, un viņiem ir dažas aizsardzības, kas citiem maksājuma veidiem nav, bet ja tas tā ir saņemt kredītkarti nozīmē uzkrāt parādu vai kā citādi sabojāt kopējo finanšu ainu, jūs varat to izlaist tā. Debetkartes darbojas tikpat labi, un tās ir daudz vieglāk pārvaldīt.

Ja uzskatāt, ka katru mēnesi varēsit nomaksāt kredītkarti vai arī plānojat samazināt savus tēriņus, lai tas būtu iespējams, jums ir vēl dažas iespējas.

Ja jums ir zems kredīts, iespējams, ka jūs nevarat pretendēt uz fancy rewards kredītkarti. Sāciet ar zemākā līmeņa karti - lielākajai daļai ir dažas priekšrocības un nav jāmaksā gada maksa - un strādājiet pie kredīta veidošanas, katru mēnesi atmaksājot atlikumu. Dažu mēnešu laikā jūs, iespējams, varēsit jaunināt karti ar labāku atdevi.

Ja jums ir labs kredītreitings un laba kredītvēsture, jums ir kredītkartes. Sāciet ar prioritātes piešķiršanu tam, kas jums ir svarīgs: vai vēlaties karti, kas piedāvā aviosabiedrības jūdzes un citas ceļošanas priekšrocības, vai arī jums ir piemērota naudas atmaksas karte bez gada maksas?

“Pirmais jautājums, ko es sev uzdotu, atverot kredītkarti, ir:“ Cik daudz es gūstu labumu? ”” Saka Viljamss. “Es iedrošinu cilvēkus izvēlēties kredītkartes, kuras, viņuprāt, gūs vislielāko labumu.” Uztveriet to šādi: ja jūs daudz neceļojat, ceļojuma atlīdzības kredītkarte jums nav piemērota.

Ja lielāko naudas daļu tērējat pārtikas precēm, izvēlieties karti, kurā tiek piedāvāti papildu punkti pārtikas preču tērēšanai. Ja katru vakaru ēdat ārpus mājas, atrodiet karti, kas par to jums atlīdzinās. Iespējams, ka jums ir piemērota kredītkarte: tā vienkārši jāatrod. Veiciet pētījumu, veltiet laiku, un jums ātri būs lieliska kredītkarte.