Kas ir Payday aizdevumi, kā darbojas Payday aizdevumi un kas jums vēl jāzina
Payday aizdevums ir neliels, īstermiņa, augstas procentu likmes aizdevums. Payday aizdevumi darbojas šādā veidā: aizņēmējs raksta čeku, kas jāmaksā aizdevējam par summu, kuru persona vēlas aizņemties, kā arī maksu par aizņēmumu. Aizdevējs piešķir aizņēmējam noteikto naudas summu un saglabā čeku līdz aizdevuma termiņam - parasti aizņēmēja nākamajā algas dienā, tā nosaukums. Pēc tam aizdevējs iemaksā čeku, atgūstot aizdoto naudu, kā arī maksu. Aizņēmējam tiks aizņemta naudas summa, kas ņemta tieši no bankas konta.
Payday aizdevumi dažreiz tiek saukti arī par naudas avansa aizdevumiem, čeku avansa aizdevumiem, pēc termiņa čekiem izsniegtiem aizdevumiem vai atliktu noguldījumu aizdevumiem saskaņā ar Federālā tirdzniecības komisija (FTC), ASV patērētāju aizsardzības aģentūra. Prasības algas dienas aizdevuma saņemšanai parasti ir tikai atvērts bankas konts labā stāvoklī, pastāvīgs ienākumu avots un noteikta veida personas apliecības - nav jāveic kredīta pārbaude. Aizdevumi algas dienā parasti ir pāris simti dolāru - dažās valstīs pat ir maksimāli pieļaujamie algas dienu aizdevumi - un to termiņš ir apmēram divas nedēļas vai viens algas dienu cikls.
Teorētiski algas dienu aizdevumi ir vienkāršs veids, kā ātri iegūt naudu, neizmantojot cieto kredīta pārbaudi, padarot tos par labu iespēju cilvēkiem ar sliktu vai bez kredītiem. Praksē tie mēdz būt plēsonīgi un daudziem cilvēkiem nonāk lielos parādos. Risks slēpjas detaļās, proti, procentu likmē un nodevās.
"Payday aizdevumi var palīdzēt segt tūlītēju neparedzētu izdevumu nepieciešamību," saka Lauren Wybar, CFP, Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumu vecākais finanšu konsultants. “Tomēr šiem aizdevumiem gandrīz vienmēr ir ārkārtīgi augstas procentu likmes un maksas. Tie reti ir labs finanšu lēmums, un tos vajadzētu uzskatīt tikai par pēdējo iespēju. ”
Aizņemties naudu vai ņemt aizdevumus nav nekas slikts - labi pārvaldīts parāds patiesībā ir svarīga praktizēšanas sastāvdaļa finansiālā labsajūta. Tomēr algas dienu aizdevumus ir grūti pārvaldīt, jo tiem ir ļoti augstas maksas un procentu likmes tiek pārdots cilvēkiem, kuri jau dzīvo algas čekā, un kuriem, iespējams, būs grūti atmaksāt parādu pilns.
Saskaņā ar FTK algas dienā maksājumi par aizdevumu var būt procentos no aizņemtās summas vai fiksēta maksa, pamatojoties uz aizņemtās naudas pieaugumu. Piemēram, par 100 ASV dolāru aizdevumu maksa varētu būt 15 ASV dolāru, papildus maksājot 15 ASV dolārus par katru aizņemto 100 ASV dolāru. Ja aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu noteiktajā termiņā, tas parasti ir divas nedēļas, maksa tiek iekasēta par katru aizdevuma atjaunošanu vai pagarināšanu. Aizdevumiem, kas maksā algas dienā, būs arī gada procentu likme (GPL), kas balstīta uz daudziem faktoriem un vēl palielina parādsaistības.
Tiem, kas dzīvo algas čekā, algas dienas aizdevumu atmaksa ir īpaši sarežģīta, jo viena aizdevuma atmaksa ar algas čeku nozīmē, ka nav atlicis pietiekami daudz naudas, lai to nokārtotu Nākamais algas čeks. Šajā situācijā bieži tiek ņemts vēl viens algas dienu aizdevums ar vienādām maksām un GPL; Kad esat iekļuvis šajā ciklā - atmaksāt algas dienu aizdevumu tikai, lai ņemtu vēl vienu aizdevumu, lai pārietu uz nākamo algu - ir grūti apstāties.
Parastās maksas, īsie maksājuma periodi un mazās maksājuma summas nozīmē, ka algas dienas aizdevuma ņemšanas izmaksas palielinās ļoti ātri, saka Nensija DeRusso, SVP un koučinga vadītāja Ayco, Goldman Sachs uzņēmums, kas sniedz darba devēju sponsorētas finanšu konsultācijas. “Tas ir īstermiņa risinājums,” viņa saka.
Eksperti ir vienisprātis, ka algas dienu aizdevumiem ir jāpieiet piesardzīgi. Viņi var atrisināt īstermiņa naudas krīzi, bet, ja jūs nevarat atmaksāt sākotnējo aizdevumu ar atlikušo naudu, lai izvairītos no citas aizdevuma izņemšanas, viņi var jūs sagādāt vēl lielākās nepatikšanās.
Tomēr finansiālā nozīme neatsver steidzamību, kāda daudziem cilvēkiem šķiet, kad viņi nespēj iegādāties pirmās nepieciešamības preces vai samaksāt rēķinus. Ja jums ir jāaizņemas nauda un nevarat atbildīgi aizņemties no ģimenes vai draugiem, vispirms izpētiet algas dienas aizdevuma īstermiņa alternatīvas. FTC ierosina nelielu aizdevumu no jūsu krājaizdevu sabiedrības vai bankas vai neliela aizdevuma uzņēmuma - noteikti pievērsiet uzmanību smalka drukāšana, lai saprastu visas saistītās maksas un procentu likmes, lai nodrošinātu, ka šī ir gudrāka iespēja nekā algas diena aizdevums.
Ja algas dienas aizdevums joprojām ir vienīgā iespēja (kā tas ir daudziem), iegādājieties aizdevumu ar viszemākajām maksām un procentu likmēm. (Likums nosaka, ka aizdevējiem ir jāatklāj aizdevuma izmaksas.) Aizņemieties tikai to, kas jums ir nepieciešams, un padariet to mazāk nekā jūsu alga, lai jūs varētu atmaksāt aizdevumu. neņemot vērā papildu nodevas - ideālā gadījumā būtu palicis pietiekami daudz naudas, lai pārskaitītu to uz nākamo algu, tāpēc jums nav jāaizņemas vairāk naudas, lai aizpildītu nepilnības.
Kamēr jūs pētāt aizdevuma iespējas neatkarīgi no jūsu kredīta vai ienākumiem, esiet piesardzīgs pret lietotnēm, kas sola ātri aizņemties naudu. Daudzi piedāvā nelielus naudas aizdevumus dažu dienu laikā, un viņiem bieži nav kredīta pārbaudes, un viņi saka, ka tie ir drošāki, viedāki alternatīvi aizdevumiem algas dienā.
Daudzas no šīm lietotnēm darbojas kā algas dienu aizdevumi, pat ja tām ir zemākas maksas vai procentu likmes. “Tas ir tāds, kā viņi aiziet aiz šīm lietotnēm un liekas, ka tas nav algas dienas aizdevums,” saka Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual bagātību pārvaldības konsultants. Tāpat kā tradicionālajos algas dienu aizdevumos, izpētes maksas un ar pakalpojumu saistītās izmaksas.
Kad esat pārdzīvojis pašreizējo finanšu krīzi, kas ir piespiedusi meklēt īstermiņa aizdevumu, koncentrējieties uz proaktīvu darbību: mācieties kā budžeta naudu tāpēc jūs dzīvojat savos resursos un jums nav nepieciešams aizņemties naudu, lai pārskaitītu to uz nākamo algu. Vismaz iegūstiet ieradumu pievērst uzmanību tam, cik daudz naudas iztērējat un cik nopelnāt, lai saprastu, cik daudz naudas jums ir jāatliek, lai segtu pirmās nepieciešamības lietas. Mācīšanās kā ietaupīt naudu var palīdzēt ar naudas graušanu un papildu naudas atrašanu ilgtermiņā, kā arī naudas aizņemšanos (kad tas izdarīts atbildīgi) var segt neparedzētus izdevumus, taču nekas neaizstāj stingru budžeta finansiālo pamatu nodrošina.