Apstipriniet, pēcmaksa un Klarna: kā darbojas tagad, kā maksāt vēlāk

Apstiprini atšķir sevi no kredītkartēm, noraidot nokavējuma naudas, slēptās maksas un saliktos procentus - visus izplatītos kredītkaršu parādu maksātājus. (Tas tika uzsākts 2012. gadā, tas ir arī vecākais ASV BNPL pakalpojums.) Kad kaut ko iegādājaties caur Affirm, jūs nemaksājat nokavējuma naudas (pat ja jums ir nokavēts maksājums), taču Affirm iekasē procentus.

Apstiprinājums apstiprina lietotājus, izmantojot atvieglotu kredīta pārbaudi, kas neietekmēs jūsu kredītreitingu, lai gan tas var parādīties jūsu kredītvēstures pārskatā, kur tam nav ietekmes. Affirm lietošanas kvalifikācija prasa tikai minūti; Kad esat apstiprināts, Affirm jums precīzi parādīs, cik daudz esat parādā, bez trikiem. Cenā ietilpst pirkuma izmaksas un procenti, kas no jums tiek iekasēti; Affirm piedāvā 0 procentu procentus, taču jāapzinās, ka likmes var sasniegt daudz augstākas, atkarībā no vairākiem faktoriem. Jums tiek dota iespēja atmaksāt aizdevumu trīs, sešu vai 12 mēnešu laikā - aizdevuma ilgums var ietekmēt jūsu aizdevumu procentu likmi, bet apstiprinājums ļauj apsvērt visas iespējas, lai atrastu jums vislabāko atmaksas procesu.

Lietotāji savu Affirm kontu var savienot ar kredītkarti, debetkarti vai bankas kontu; maksājumi tiks automātiski atskaitīti no maksājuma veida, pamatojoties uz vienošanos. Svarīga maiņa ir tāda, ka Affirm parādīs lietotājiem, cik daudz viņi ir parādā, ieskaitot procentus, pirms viņi pērk: jums nevajadzēs izvilkt kalkulatoru, lai noskaidrotu, cik liels ir finansējums. galu galā jums izmaksās, un jūs maksāsit mazāk, nekā jums būtu par kredītkarti, pateicoties Affirm apņemšanās izmantot vienkāršus procentus, nevis saliktus procentus, uz kuriem var balstīties pati. (Nē atliktie procenti arī šeit.)

Affirm pievilcība attiecībā uz kredītkarti ir tāda, ka lietotāji precīzi zina, cik daudz viņi maksās no paša sākuma. Ja viņiem pietrūkst maksājuma, viņi tiek noformēti, lai maksājums tiktu veikts pēc iespējas ātrāk, taču nokavējuma maksa netiks iekasēta. Atšķirībā no citiem pakalpojumiem, apstipriniet ziņos par termiņa maksājumiem atpakaļ kredītbirojā Experian. Maksājumi laikā un atbildīga aizņemšanās faktiski var uzlabot jūsu kredītreitingu. Tajā pašā laikā, veicot ļoti lielu pirkumu vai izmantojot pārāk daudz sava kredīta, izmantojot Affirm (ko sauc arī par pārāk augstu kredīta izmantošanas koeficientu), var tikt nodarīts kaitējums jūsu kredītvērtējumam.

Ar aptuveni 15 000 mazumtirdzniecības partneriem ASV, Pēcmaksa ir vistālāk iegādājies šos BNPL pakalpojumus vai tirdzniecības vietu aizdevumu sniedzējus. (Pēcmaksa pat tikko paziņoja par jaunu veikalu iepirkšanās funkciju, kas ļauj pircējiem izmantot pakalpojumu klātienes pirkumiem, piedaloties mazumtirgotāji.) Pēcmaksa piedāvā bezprocentu maksājumus, kas sadalīti sešās nedēļās, maksājot ik pēc divām nedēļām (un vienu maksājot laikā, kad pārdošana). Priekšmeta izmaksas tiek vienmērīgi sadalītas pa četriem maksājumiem, bez procentiem.

Kad maksājums jāveic, tas tiks automātiski atskaitīts no jūsu maksājuma veida. Jūs saņemsit atgādinājumu pirms laika, lai jūs varētu vēlreiz pārbaudīt, vai maksājums tiks veikts. Pēc neilga labvēlības perioda beigām Afterpay iekasē nokavējuma naudas par kavētajiem vai nokavētajiem maksājumiem: USD 8 par nokavēto maksājumu, un maksa nepārsniedz 25 procentus no pirkuma cenas, ja tiek nokavēti vairāki maksājumi. (Aizņēmēji vairs nevarēs izmantot Afterpay, kamēr nebūs veikuši nenomaksātos maksājumus.) Ar ierobežotām maksām būtu grūti uzkrāt milzīgu parāda kalnu, izmantojot Afterpay.

Pēcmaksa neveic kredītpārbaudi - pat ne vienkāršu - un apstiprināšana notiek uzreiz. Kad reģistrējaties kontam vai piesakāties, lai izmantotu Afterpay (galvenokārt piesakoties aizdevumam tirdzniecības vietā no plkst Pēcmaksa), jūs ievadīsit savu e-pasta adresi, tālruņa numuru, rēķina adresi, maksājuma veidu un dzimšanas dienu, Deiviss saka; jums nav jādalās ar sociālās apdrošināšanas numuru, un tas netiks ietekmēts jūsu kredītreitingu. (Pēcmaksa jums nosūtīs kodu, lai apstiprinātu jūsu tālruņa numuru.) Ja nokavējat maksājumus, tas neskars jūsu kredītreitingu; no otras puses, ja esat atbildīgs aizņēmējs un vienmēr veicat maksājumus savlaicīgi, jūsu kredītreitings nepalielināsies, jo Afterpay neziņo nevienai kredītbirojai.

Klarna lietotājiem dod vislielāko elastību, izlemjot, kā viņi vēlas maksāt par pirkumiem tiešsaistē. Klarna piedāvā trīs iespējas, lai gan ne visas ir pieejamas visos mazumtirgotājos. Pirmais (un populārākais, ko piedāvā visi Klarna mazumtirdzniecības partneri) ir bezprocentu daļas. Šī sistēma “Pay in 4” sadala pirkumu četros vienādos maksājumos, ko lietotāji veic ik pēc divām nedēļām. (Pirmais maksājams iegādes brīdī.) Ja otrais mēģinājums atskaitīt maksājumu ir neveiksmīgs, tiek iekasēta nokavējuma nauda līdz USD 7. Otrais - Maksāt vēlāk - ļauj lietotājiem nekavējoties saņemt pasūtījumu un maksāt vēlāk (30 dienu laikā) pilnībā, nemaksājot procentus un nodevas. Visi mazumtirdzniecības partneri nepiedāvā samaksu Maksāt vēlāk, un, ja viņi nemaksās noteiktajā termiņā, klienti nākotnē var tikt bloķēti ar Klarna izmantošanu, saka Klarna pārstāvis.

Trešo iespēju piedāvā tikai atsevišķi mazumtirdzniecības partneri, un to bieži izmanto lieliem pirkumiem. Līdzīgi kā tradicionālais veikalu finansējums, tas pilnībā apmaksā pirkumu un ļauj lietotājiem atmaksāt Klarna jebkurā vietā no sešiem līdz 36 mēnešiem. Klarna ikmēneša finansējums iekasē procentus -Klarna gada procentu likme ir 19,99 procenti, lai arī īpašiem piedāvājumiem vai akcijām cenas var atšķirties, taču lietotāji, iespējams, varēs izmantot procentus, sešu mēnešu laikā pilnībā apmaksājot pirkumu. Ja tiek nokavēts ikmēneša finansējuma maksājums, var iekasēt nokavējuma naudu līdz USD 35.

Klarna var veikt vieglu kredīta pārbaudi, ja piesakāties uz iemaksu vai maksājat vēlāk; atvieglotā kredīta pārbaude neapdraudēs jūsu kredītreitingu, lai gan tas var parādīties kā (nekaitīgs) mīksts pieprasījums jūsu kredītkartē. Ja jūs piesakāties Klarna finansējumam, Klarna veiks stingrā kredītvēstes pārbaudi, kas varētu kaitēt jūsu kredītreitingam, un parādīsies kā smaga izmeklēšana jūsu kredītkartē. Abos gadījumos jūs gandrīz uzreiz uzzināsit, vai esat apstiprināts.

Tikai jūsu ziņā ir izlemt, vai kāds no šiem BNPL pakalpojumiem ir piemērots jums. Pirms pierakstīšanās, jums vajadzētu apsvērt dažas lietas.

Pirmkārt, kāpēc jums ir nepieciešams sadalīt pirkumu pa daļām? Ja jūs to nevarat patiesi atļauties, ieteicams pārdomāt savu tiešsaistes iepirkšanās ieradumu un mācīties kā sastādīt budžetu tāpēc varat būt pārliecināti, ka pirkumi ir jūsu pieņemamām cenām.

Otrkārt, apskatiet visus iespējamos parādus. Ja jums jau ir ievērojams kredītkartes parāds un jūs meklējat citu veidu, kā saglabāt tēriņus, jūsu laiks un enerģija, visticamāk, tiks labāk iztērēti, nomaksājot šo parādu. Ja jūs strādājat, lai samazinātu kredītkartes parādu vai vēlaties izvairīties no šī procentu ar augstu procentu likmi, BNPL pakalpojums varētu būt jums piemērota alternatīva.

Deiviss saka, ka vairums Afterpay lietotāju kā debetkartes ir norēķinu kartes. Kredītkartes lietošana un viena no šiem pakalpojumiem izmantošana ir pietiekami tuvu tam pašam, ko jūs, iespējams, nevēlaties darīt abus. (Un, izmantojot kredītkarti, lai finansētu iemaksu maksājumus, jūs vienkārši varat nonākt vairāk parādos.) Kā alternatīva kredītkartēm tiek parādīta apstiprināšana, pēcmaksa un klarna; tie, kas piesardzīgi nolaižas dziļos kredītkaršu parādos (vai tie, kas mēģina izkāpt no tā), joprojām var baudīt ērtības un budžeta plānošana, pērkot tagad un maksājot vēlāk, bez tādām pašām maksām un kombinētās naudas interese.

"Mēs visu rūpējamies par to, lai cilvēki neiekļūtu parādos," saka Deiviss.

Visbeidzot, padomājiet par savu kopējo finanšu ainu. Kredītkartes ir saistītas ar riskiem, taču tām ir viens milzīgs ieguvums: kredītkreditēšana. Kreditēšana agrīnā termiņā (bieži vien ar kredītkarti, lai arī ir arī citas metodes) var palīdzēt cilvēkiem iegūt augstāks kredītreitings un zemākas aizdevumu procentu likmes (domā par hipotēkām un auto aizdevumiem) vēlāk dzīvē. Ja jums nav kredītkartes (un to nevēlaties), apsveriet, ko tas nozīmē jūsu kredītkartei: vai jums ir cita kredītvēstures veidošanas metode? Ja nē, jūs varat atrast kādu pakalpojumu vai izvēlēties pakalpojumu, kas ļauj veidot kredītus.

Ja vēlaties ienākt pasaulē, kur pērk tagad un maksājat vēlāk, veiciet izpēti un mēģiniet izvēlēties vienu pakalpojumu, kas ir pieejams daudzos mazumtirgotājos, kurus jūs pazīstat un mīlat. Visi pakalpojumi nosaka individuālus pirkuma summu ierobežojumus, pamatojoties uz vairākiem faktoriem, ieskaitot iepirkšanās un tērēšanas paradumus. Jauniem lietotājiem var būt zemāks limits, taču vairums pakalpojumu palielina šo ierobežojumu atkārtotiem lietotājiem, kuri veic maksājumus savlaicīgi. Ja esat liels tērētājs (un jūs varat atļauties to visu samaksāt), pieturoties pie viena pakalpojuma, jums būs vieglāk atbildīgi veikt lielākus pirkumus.