Kā darbojas 401 (k) sadalījums: 401 (k) izmantošana pensijā

Runājot par jūsu pensijas naudu, 401 (k) plāni nebūs uzreiz pieejami jūsu lietošanai. Citiem vārdiem sakot, jūs nevarat pensionēties priekšlaicīgi, sasniedzot 50 gadu vecumu, un sagaidāt, ka varēsit veikt naudas iemaksu - vismaz ne bez ievērojamiem naudas sodiem.

Pēc īkšķa noteikuma 401 (k) sadalījumu nevar sākt, kamēr jums nav 59 vai 1/2 gadu.

"Tas ir vecums, kad jūs varat sākt izņemt naudu no pensijas kontiem, nemaksājot papildu 10 procentu sodu," saka Shelly-Ann Eweka, finanšu plānošanas stratēģijas direktore TIAA.

Tad pensijas plānošanai ir daudz sakara ar lēmumu par vecumu, kurā doties pensijā, un kā iztērēt naudu starp dažādiem posmi, kuros šie līdzekļi kļūst pieejami: 401 (k) sadale sākas ar 59 1/2, bet sociālā nodrošinājuma pabalsti sāksies tikai vecumā 62. Lai gan 59 / 1/2 gadu vecums varētu būt jums pazīstams skaitlis, jūs, iespējams, esat mazāk pazīstams ar 72 gadu vecumu. Tas ir burvju gads, kurā jūs jābūt sāciet lietot savus izplatījumus. Tas ir tāpēc, ka no jūsu naudas krājumiem ir jāiegūst nauda - jūs maksāsiet nodokļus katru reizi, kad veicat sadali no sava 401 (k).

"Pieņemsim, ka kāds ir strādājis kopš 25 gadu vecuma un tajā laikā sniedzis ieguldījumu," saka Arvinds Ven, uzņēmuma vadītājs un dibinātājs Capital V grupa, Kalifornijā bāzēta bagātību pārvaldīšanas firma. "Līdz tam viņi nav maksājuši nodokļus, tāpēc IRS saka:" Es gribu savu naudu. "Pēc 72 gadu vecuma viņi saka, ka jūs esat pietiekami sēdējis uz tā."

Tāpat kā visām lietām, ir arī daži izņēmumi no noteikuma, kad runa ir par šīs 401 (k) naudas priekšlaicīgu izņemšanu. Daži cilvēki to var izdarīt, nemaksājot dūšīgus sodus.

“Jūs daudz dzirdēsiet par 59 un 1/2 gadu vecumu. Tomēr 401 (k) plāni ir darba devēja atbalstīti plāni, tāpēc ir daži izņēmumi, lai varētu iepriekš izņemt naudu un nemaksāt soda naudu, ”saka Eweka. “Viens no izņēmumiem ir tas, ja jūs aiziet pensijā gadā, kad jums ir 55 gadi, uzņēmumā, kurā jums ir šis konts. Tad naudu var izņemt, nemaksājot sodu. ”

Dažreiz naudu var izmantot arī nāves vai invaliditātes gadījumā, viņa piebilst.

Dažās ārkārtējās situācijās jūs varētu arī apsvērt iespēju ņemt aizdevumu pret 401 (k). Kaut arī maksa par šādu rīcību bieži ir zemāka nekā tradicionālo aizdevumu iespējas, jums būs jāatmaksā piecu gadu laikā ar procentiem, lai izvairītos no soda naudas. Daudzi padomdevēji to iesaka, jo tas bieži par vairākiem gadiem atjauno vispārējos pensijas uzkrājumu mērķus.

SAISTĪTĀS: CARES likums ir mainījis 401 000 izņemšanas noteikumus - šeit ir jāzina

Kad esat gatavs sākt naudas ņemšanu no 401 (k), ir pieci galvenie veidi, kā to izdarīt, kas palīdzēs noteikt, cik daudz izņemat.

Pārvietošana ir pirmā iespēja. Izmantojot pāreju, jūs varat paņemt naudu no sava 401 (k) un pārvietot to uz cita veida kontu, kur tā var turpināt augt pensijas laikā. Tas ir īpaši noderīgi, ja jūs vēl neplānojat izņemt naudu (un jūs esat jaunāks par 72 gadiem), bet vēlaties turpināt skatīties, kā tā aug, līdz esat. Gan 401 (k) s, gan tradicionālajām IRA (individuālajiem pensiju kontiem) ir nepieciešamo minimālo sadalījumu, sākot no 72 gadu vecuma; Roth IRA nav prasījusi izņemt naudu tikai pēc īpašnieka nāves. (The IRS ir pieprasījusi minimālās izplatīšanas darblapas palīdzēt aprēķināt, kādi ir tavējie; jūs varat arī konsultēties ar pensiju plānošanas ekspertu.)

"Ja jums ir Roth daļa no jūsu 401 (k), jums tas jāpārvieto uz Roth IRA, lai izvairītos no nepieciešamības veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu 72 gadu vecumā," saka Jody D’Agostini, KZP, Equitable Advisor. "Roth IRA izņemšana ir beznodokļu, ja vien persona ir vismaz 59 1/2 gadu veca, un jūs esat izveidojis Roth IRA vismaz piecus gadus."

Ņemiet vērā, ka 401 (k) plāniem ir pilnīga kreditoru aizsardzība, savukārt dažām IRA var nebūt, atkarībā no jūsu dzīvesvietas, saka D’Agostini. Turklāt tradicionālā 401 (k) velmēšana Roth IRA radīs dažas nodokļu sekas taksācijas gadā apgāšanās notiek, bet jums nebūs jāmaksā nodokļi, kad jūs beidzot izņemsiet šo naudu pensijā.

"Ja jūs vai jūsu laulātais joprojām strādā, jūs varat turpināt sniegt ieguldījumu IRA tik ilgi, cik vēlaties, pateicoties izmaiņām, kas noteiktas SECURE Act," viņa saka. “Vienam no jums būs nepieciešama ar nodokli apliekama kompensācija, piemēram, alga, alga, komisijas naudas, prēmijas, pašnodarbinātības ienākumi vai padomi. Jebkurš jūsu [tradicionālā] IRA sadalījums tiek aplikts ar nodokli pēc parastajām ienākuma nodokļa likmēm. ”

Otrs veids, kā iegūt naudu, ir regulāra sistemātiska naudas izņemšana. Iespējams, ka tā ir jūsu iedomātā metode, domājot par pensijas naudas izmantošanu, jo tā darbojas līdzīgi kā jūsu krājkonts bankā.

"Šeit jūs piezvanāt uzņēmumam un sakāt" atsūtiet man 3000 ASV dolāru mēnesī "," saka Eweka. Vai arī jūs varat vienkārši izņemt naudas izņemšanu, kā jums nepieciešams. Zvaniet un sakiet: "atsūtiet man 500 ASV dolāru".

Dodoties uz šo maršrutu, jūs būsiet atbildīgs par to, lai uzmanība tiktu pievērsta pēdējai līnijai, jo tā gadu no gada samazinās. Ja tas šķiet bīstami, jums varētu patikt nākamā iespēja.

Trešās iespējas pamatā ir nepieciešamie minimālie sadalījumi. Jūs varat atstāt savu naudas pārvaldnieku ziņā pateikt, cik daudz jums katru gadu ir jāizņem, lai gan sadalītu naudu jūsu paredzamā dzīves ilguma laikā, gan izvairītos no jebkādām soda sankcijām. Šādi rīkojoties, jūs to visu izmantosit, un tas palīdzēs izvairīties no ikmēneša budžeta plānošanas.

"Jūs varat to darīt katru gadu, mēnesi vai ceturksni," saka Eweka.

Ceturtā iespēja ir iegādāties ikgadējo pensiju - būtībā pensijas apdrošināšanas veidu, kas nodrošina fiksētu maksājumu plūsmu fiziskai personai - un tā ir iespēja, kas daudziem finanšu konsultantiem patīk vislabāk.

"Pērkot mūža renti, jūs to pārvēršat par sava mūža ienākumu plūsmu jums un jūsu partnerim, ja jums ir partneris," saka Eweka. Ja mūža rente izklausās pēc tā, kas jūs interesē, sazinieties ar ekspertu, lai uzzinātu vairāk.

Piektā iespēja ir slikta, pēc lielākās daļas konsultantu domām, jo ​​tā ietver 401 (k) naudas atmaksu vienreizējā maksājumā. Izņemiet visu naudu uzreiz, un, dodoties tajā pašā gadā, būsit parādā nodokļus par visu summu.

"Ja jūs to visu izņemat uzreiz, jūs nokļūstat vienā no augstākajām nodokļu iekavām, tāpēc tas ir ļoti reti ieteicams," saka Eweka.

Ja neskaita nodokļus, jūs pēkšņi būsiet atbildīgs arī par to, lai šī fiksētā naudas summa būtu līdz nāvei. Nauda neturpinās pieaugt, ja jūs to darīsit, ja vien to neieguldīsit citur (kam ir savi riski), un jums tas būs saprātīgi jāplāno.

Stīvs Bogners, Ņujorkas bagātību pārvaldīšanas firmas rīkotājdirektors Valsts kases partneri, saka, ka izvēle, kā izņemt naudu no 401 (k), ir lēmums, kas jums katru gadu jāpārvērtē.

"Ir ļoti svarīgi vismaz reizi gadā veikt tiesu ekspertīzi par jūsu pensionēšanās situāciju un vienkārši pieslēgt numurus un izmantot modeļus, lai noskaidrotu, kas jums patiešām ir piemērots risinājums," viņš saka.

Citiem vārdiem sakot, nelieciet 401 (k) punktu autopilotā dienā, kad pametat darbaspēku un nepierakstāties. Katrs jūsu izplatīšanas scenārijs var mainīties, pamatojoties uz nodokļiem un jūsu dzīvesvietas valsti, tāpēc noteikti sekojiet savai unikālajai situācijai.