Kredītatskaites kļūdas: kā tās novērst, pirms tās ir pastāvīgas

Vēl 2018. gadā man bija vajadzīgs jauns ziemas mētelis - lieljaudas mētelis, kas izturētu daudzas sīkstās Ņujorkas ziemas. Es izmantoju lielu pārdošanu un atvēru jaunu LL Bean Mastercard, lai iegūtu milzīgu atlaidi mētelim. Pirms es to pat nēsāju, kāds tomēr nozaga manu identitāti un veica krāpnieciskus pirkumus, izmantojot informāciju no manis jauna kredītkarte. Es to uzzināju, kad saņēmu savu pirmo rēķinu, un bija vairākas maksas no vietām, kur nekad nebiju bijusi.

Es piezvanīju kredītkaršu kompānija, un viņi vienojās, ka es neesmu atbildīgs par apsūdzībām. Es domāju, ka tas atrisināja jautājumu - bet tas tā nebija. Identitātes zaglim izdevās nomainīt manu adresi, e-pastu un tālruņa numuru, pirms vēl viens likumīgs pirkums (bikses manam vīram) iekļuva norēķinu ciklā. Tā kā es parasti neizmantoju veikalam paredzētas kredītkartes, es vairs nekad to neizmantoju - tāpēc es negaidīju nekādus papildu rēķinus un nedomāju, ka ir dīvaini, ka es tos nesaņēmu. Es biju pilnīgi aizmirsusi nopirkt šo vienu bikšu pāri (it īpaši tāpēc, ka es nebiju tā persona, ahem, tās valkājot).

2019. gadā es saņēmu paziņojumu no inkasācijas aģentūras, kurā teikts, ka esmu parādā LL Bean Mastercard atlikumu USD 206,24. Mani tas sajauca un aicināja lūgt paskaidrojumu. Man teica, ka mans sākotnējais pirkums 62,14 USD (bikses) tagad bija 206,24 USD nokavējuma naudas dēļ. Aģentūra teica, ka es varētu to apstrīdēt pa faksu - nepārprotami taktika, lai atturētu cilvēkus no strīdiem, jo ​​daudziem cilvēkiem (ieskaitot mani) nav faksa aparātu. Bet es atradu a bezmaksas pakalpojums, kas izmanto e-pastu, lai nosūtītu ziņojumu uz faksa numuruun galu galā pēc vairākiem tālruņa zvaniem un vēstulēm piedziņas aģentūra piedāvāja norēķināties ar mani par 173 USD. Uzskatot, ka tas ir mans labākais variants, es piekritu un samaksāju.

Pāriet uz priekšu līdz 2020. gadam, kad man vajadzēja jaunu klēpjdatoru. Es pieteicos finansējumam, un man atteica. Es biju pārsteigts, jo man šķita, ka man ir lielisks nopelns. Tāpēc es pieteicos a kredītu pārskati aģentūras vietni, lai pārbaudītu manu kredītatskaiti un uzzinātu, ka mans kredītreitings ir pazemināts no "Izņēmuma kārtā" zemākajai vērtībai "Laba" (bet acīmredzot nav pietiekami laba, lai iegūtu finansējumu manam jaunajam dators).

Mans kredītatskaite parādīja, ka es septiņus mēnešus veicu kavējumus ar LL Bean Mastercard. Es iesniedzu strīdu kredītreitingu aģentūrā un ievietoju brīdinājums par krāpšanu manā kontā. Dažas nedēļas vēlāk es saņēmu atjauninājumu par savu strīdu: lai gan mana notikumu versija tika uzskatīta par patiesu, kredīts ziņojošā aģentūra nepiekrita mainīt manu kredītreitingu vai noņemt informāciju, kurā teikts, ka esmu nokavējis vairākus maksājumi.

Pēc tam apstrīdot sava strīda rezultātus, es iesniedzu sūdzību Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB), valsts aģentūra, kas nodrošina, lai bankas, aizdevēji un citi finanšu uzņēmumi pret patērētājiem izturētos taisnīgi. CFPB secinājumi piekrita manai nostājai, ka man nevajadzētu sodīt par to, ka es nemaksāju rēķinu, kuru es nekad nemaksātu saņemta - un šī rezolūcija nozīmēja, ka kļūdainā informācija par kavētiem maksājumiem beidzot tika noņemta no manis kredītatskaite. Pēc tam mans FICO rezultāts atkal pieauga par 108 punktiem. Papildu bonuss bija tāds, ka CFPB nolēma, ka man ir tiesības saņemt atpakaļ 110,86 USD no manis samaksātā norēķina inkasācijas aģentūrai, un es saņēmu čeku ar šo summu no bankas, kas izsniegusi kredītu karte.

Federālās Tirdzniecības komisijas pētījums atklāja, ka katram piektajam amerikānim ir kļūda kredīta pārskatā, un Consumer Reports aptaujā, kurā piedalījās vairāk nekā 3000 cilvēku, arī atklājās, ka kredīta kļūdas ir izplatītas; 20 procenti no tiem, kuri pārbaudīja savus ziņojumus, atrada kļūdas, kas varētu pazemināt viņu kredītreitingus. Vairāk nekā puse aptaujāto cilvēku, kuri mēģināja novērst kļūdu, tika noraidīti, ignorēti vai viņiem bija citas problēmas, kas neļāva viņiem labot situāciju (kas manā gadījumā acīmredzami notika).

Ko darīt, ja esat kļuvis par krāpšanos ar kredītkarti? Pēc Transunion (viena no trim lielākajām kredītreitingu aģentūrām kopā ar Experian un Equifax), ja domājat, ka esat kļuvis par krāpšanas vai identitātes zādzības upuri, jums jābrīdina bankas un jāatceļ kredītkartes. Jūs varat arī ziņot par krāpšanu Federālajai tirdzniecības komisijai. Apsveriet iespēju iesaldēt kredītatskaites kredītus un pievienot kredītreitingam brīdinājumu par krāpšanu (brīdinājumi par krāpšanu ir pieejami bez maksas). Ja ievietojat brīdinājumu par krāpšanu, jums ir tiesības uz visu trīs kredītreitingu aģentūru bezmaksas kredītatskaites kopiju. Ja ievietojat paplašinātu brīdinājumu par krāpšanu, 12 mēnešu laikā jums ir tiesības saņemt divus bezmaksas kredīta pārskatus.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) dod amerikāņiem tiesības ik pēc 12 mēnešiem saņemt bezmaksas kredīta pārskatu, par kuru jūs varat pretendēt, apmeklējot vietni AnnualCreditReport.com. Bet daži eksperti iesaka pārbaudīt kredītatskaiti apmēram četras reizes gadā vai pat vairāk. Daudzas kredītkartes, piemēram, American Express, piedāvā arī bezmaksas kredītatskaite vai krāpšanas brīdināšanas pakalpojumi (neatkarīgi no tā, vai esat kartes īpašnieks). Kredītreitingu aģentūras par nelielu samaksu nodrošinās piekļuvi biežākiem kredītatskaitījumiem. Pašlaik, līdz 2021. gada 20. aprīlim, Experian, TransUnion un Equifax visiem ASV patērētājiem katru nedēļu piedāvā bezmaksas kredīta pārskati, izmantojot AnnualCreditReport.com, lai palīdzētu aizsargāt amerikāņu finansiālo veselību COVID-19 laikā pandēmija.

Saskaņā ar Equifax teikto, pārbaudot savu kredītatskaiti, jūsu kredītreitings netiks kaitēts. Pārbaudot savu kredītatskaiti, tas tiek uzskatīts par “vieglu izmeklēšanu” (“stingra izmeklēšana” nāk no potenciālajiem aizdevējiem, kuri pārskata jūsu kredītvēsturi).

Ja es vienkārši apmaksātu rēķinu, ko saņēmu no inkasācijas aģentūras, to neapšaubot, man joprojām būtu kļūda kredītatskaitē, un mans kredītreitings būtu palicis zemāks. Man vajadzēja veikt daudzus soļus, lai atrisinātu šo problēmu - piezvanīju savai kredītkaršu kompānijai, vairākas reizes zvanīju un faksu sūtīju inkasācijas aģentūrai, pārbaudīju mans kredīta ziņojums, strīda iesniegšana kredītreitingu aģentūrā (divreiz) un visbeidzot strīda iesniegšana ar Patērētāju finanšu aizsardzību Prezidijs. Tas viss prasīja laiku un rūpību. Bet mana neatlaidība atmaksājās. Esmu ne tikai par 110,86 dolāriem bagātāks, bet arī maz ticams, ka nākamreiz, kad pieteikšos kredītlīnijai, mani noraidīs.