10 padomi, kā atgūt pensijas uzkrājumus pēc COVID-19

Tiem, kuri joprojām ir bez darba vai joprojām cīnās ar samazinātiem ienākumiem, mēģiniet, ja iespējams, pilnībā atteikties no saviem pensijas uzkrājumu centieniem.

"Katrs dolārs ir svarīgs. Pat ja jūs varat iemaksāt pensijas kontā tikai 50 ASV dolārus mēnesī, tas tomēr ir labāk nekā neko nedarīt, pateicoties interesei pievienotajai spējai, "saka Džūlija Foksa, rīkotājdirektore tirgus vadītājs, UBS Private WealthManagement."Šie 50 ASV dolāri mēnesī, pateicoties ilgtermiņa vidējam akciju tirgus pieaugumam, varētu būt tūkstošiem dolāru vērtībā pēc 10 līdz 20 gadiem."

Pandēmija daudziem no mums mācīja ļoti svarīgu mācību par naudu: vienmēr ir ārkārtas krājkonts. Ir ļoti svarīgi, lai būtu nauda, ​​kurai varat piekļūt nekavējoties, lai vajadzības gadījumā segtu uzturēšanās izdevumus. Kaut arī šī aksioma paliek patiesa, virzoties uz pasauli pēc pandēmijas, tā ir arī svarīga nē kļūt kautrīgam par ieguldījumiem, vienlaikus uzkrājot savus ietaupījumus. Atcerieties, ka ieguldījumi joprojām ir kritiska daļa no jūsu vispārējās finanšu plānošanas stratēģijas.

"Ja jūsu nauda atrodas krājkontā, tā nepalielinās. Lai gan akciju tirgus var būt iebiedējošs, galvenais, lai aizietu pensijā ātrāk, nevis vēlāk, palielinātu jūsu naudu pēc iespējas ātrāk, "saka Fox.

Krājkontu procentu likmes šobrīd ir tuvu nullei un, visticamāk, tā drīz nepalielināsies, turpina Fox. Kaut arī ieguldījumi akciju tirgū ir saistīti ar risku, ilgtermiņa vēsturiskais vidējais akciju pieaugums var spēlēt nozīmīgu lomu jūsu naudas palielināšanā un pietiekamu ienākumu radīšanā jūsu pensijai.

Tas ir īpaši svarīgi, ņemot vērā pašreizējo zemo procentu likmju vidi, piebilst Heather Comella, KZP, vadošā finanšu plānotāja Izcelsme.

“Jums vajadzētu turēt pietiekami daudz naudas trīs līdz sešu mēnešu ārkārtas fondam. Sešu mēnešu izdevumi viena ienākuma mājsaimniecībai vai trīs mēneši izdevumu dubultiem ienākumiem mājsaimniecību, kā arī īstermiņa skaidras naudas vajadzības, parasti nākamajiem trim gadiem, un tas ir viss, ”saka Komella.

"Jebkura papildu nauda ir jāiegulda, lai nopelnītu lielāku ienesīgumu," skaidro Comella.

Ja pandēmijas dēļ paliek bez darba, mēģiniet pilnībā nepadoties pensijas uzkrājumu centieniem. Tā vietā meklējiet nepilna laika vai ārštata darbu un izmantojiet šos līdzekļus, lai uzturētu progresu pensijas uzkrājumos.

Apsveriet iespēju izveidot sekundāru ienākumu plūsmu tiem, kas strādā pilnu slodzi, bet tomēr vēlas iegūt papildu naudu, lai panāktu pensijas uzkrājumus.

"Sānu grūstīšanās ir lielisks veids, kā sev paaugstināt, "saka Varo Bank personīgo finanšu advokāte Karmena Peresa. "Jūs varat izmantot savus 9 līdz 5 ienākumus vispārējiem dzīves izdevumiem un koncentrēt savus ienākumus tikai uz ieguldījumiem pensijā."

Varbūt jūs varat brīvdienās pavadīt suņu pastaigas brīvdienās vai auklēt draugus. Ir daudz veidu, kā gūt ienākumus no pensijas, un tas ir īpaši svarīgi, ja jūsu pašreizējais darbs jūtas nedaudz neskaidrs.

"Sānu grūstīšanās parasti vienmēr ir laba apdrošināšana ienākumu zaudēšanai," saka Peress.

Ja pirms pandēmijas izmantojāt brīvroku pieeju savas ģimenes finansēm, ir pienācis laiks mainīt šo faktu.

"Veiciet pasākumus, lai izprastu visus jūsu ģimenes finansiālā stāvokļa aspektus. Jums vajadzētu zināt, cik daudz naudas jūsu ģimenei ir katrā krājkontā, norēķinu kontā, ieguldījumu kontā un pensijas kontā, "saka Fokss. "Ja jūs nezināt, kur jūs finansiāli runājat, būs grūti noteikt un sasniegt finansiālos mērķus."

Risinot problēmas, kas saistītas ar pāreju uz darbu vai atgriešanos darbaspēkā, ir svarīgi stingri sekot līdzi saviem tēriņiem, nodrošinot, ka nauda tiek piešķirta jēgpilni. Katram dolāram vajadzētu būt mērķim.

"Vai jūs joprojām maksājat par sporta zāles abonementu vai audiogrāmatu abonementu, kuru vairs neizmantojat?" saka Comella no Origin. "Vēl viens piemērs, ko nesen redzēju, ir divi partneri, kuri dzīvo zem viena jumta, abi maksā par Amazon Prime dalību."

Pārskatiet savus tēriņus un kontu par katru dolāru un novirziet visus uzkrājumus, ko identificējāt, samazinot izmaksas, pensijas fondiem.

Vēl viens rīks, kuru jūs varētu apsvērt, lai palīdzētu uzkrāt pensijas uzkrājumus, ir veselības uzkrājumu konts (HSA). Lai gan tas var izklausīties kā mulsinošs ieteikums, HSA daudzos veidos var būt vērtīgs pensiju finansēšanas līdzeklis. Un vēl svarīgāk šai diskusijai, atkarībā no jūsu veselības apdrošināšanas seguma, jūs varat būt var atvērt un dot ieguldījumu, neatkarīgi no tā, vai strādājat vai nē, saka Frančess Birds, analītiķis ar Garisona punkta padomnieki.

HSA tiek uzskatīti par “trīskāršiem nodokļu atvieglojumiem” kontiem, un tādējādi tiem ir priekšrocības, kas var atsvērt iemaksas cita veida pensionēšanās plānos, skaidro Bird.

Šie konti ir paredzēti, lai ļautu atlicināt naudu kvalificētu medicīnisko izdevumu apmaksai. HSA naudu var ieguldīt kopfondos un akcijās, un ieguldījumiem ir atļauts augt bez nodokļiem, kamēr tie paliek kontā.

Jūs varat arī dot ieguldījumu HSA pirms nodokļu nomaksas, tādējādi šodien samazinot ar nodokli apliekamo ienākumu un pēc tam apgriezieties un izmantojiet ietaupījumus, lai palielinātu ieguldījumus citos pensijas kontos. Tiem, kas ir nodarbināti, iemaksas HSA, kas veiktas pirms nodokļu nomaksas, izvairās no sociālās apdrošināšanas un Medicare nodokļiem (pazīstama arī kā FICA nodokļi), saka Putns.

Vēl viens svarīgs aspekts - HSA ļauj tuvoties pensijas vecumam. Tie, kuri ir 55 gadus veci vai vecāki, var ieguldīt papildus 1000 USD gadā.

Visbeidzot, šie konti palīdz jūsu naudai iet tālāk pensijas laikā, jo, ja jūsu izņemšana tiek izmantota kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem (un tas ir ļoti iespējams, ka pensijas laikā jums būs daži medicīniskie izdevumi), tad naudu, ieskaitot jebkuru daļu, kas varētu būt izaugsme, var piekļūt bez nodokļiem, saka Putns.

Ja esat daļa no pāra un viens no jums ātrāk nekā otra atrod pilnu nodarbinātību, pārliecinieties, ka otram atverat laulātā IRA.

"Strādājošais laulātais var dot savu ieguldījumu IRA līdz robežai un pēc tam atkal līdz tā laulātā robežai, kurai trūkst ienākumu vai ražo ļoti maz, "saka Christie Whitney, KZP un ieguldījumu pārvaldes firmas ieguldījumu konsultāciju viceprezidente Līdzsvars. "Tā kā 2021. gadā iemaksu limits ir 6000 USD personām. Tas nozīmē, ka darba partneris var atdot līdz 12 000 ASV dolāru. "

Turklāt tie, kas ir 50 vai vecāki, katrs var iemaksāt vēl 1000 USD, un tie visi sastāda 14 000 USD gadā.

"Tas ir ļoti svarīgi sievietēm, jo ​​liela daļa darbinieku, kuri zaudēja darbu COVID dēļ, bija sievietes," saka Vitnija. "Ņemot vērā to, ka sievietes bieži dzīvo ilgāk nekā viņu laulātie un karjeras laikā saņem mazāk atalgojumu, tas ir viens veids, kā vīrs var pievērst uzmanību sava laulātā nākotnes finansiālajai situācijai, kad viņš vairs nebūs apkārt. "

Vai nesen saņēmāt nodokļu atmaksu vai stimulu pārbaudi? Vai pandēmijas laikā jūs tērējāt mazāk izklaidei, ceļojumiem, bērnu sportam vai dienas kopšanai? Izmantojiet šo naudu saprātīgi.

"Lai gan es neapstrīdēšu, ka mūsu ekonomika varētu izmantot stimulu, ko jūs tērējat šiem dolāriem, tomēr to ietaupīšana ir labākais veids, kā atgriezties uz pareizā ceļa, "saka Nicole Asher, CFP, viceprezidente un vecākā bagātību pārvaldības padomniece Greenleaf Trust. "Ja jums ir lieks naudas uzkrājums, palieliniet savas 401 (k) iemaksas vai iezīmējiet šos dolārus savu finanšu mērķu sasniegšanai. Katru gadu saglabājiet visus turpmākos algas palielinājumus vai prēmijas."

Diemžēl šajā valstī joprojām pastāv nopietna sieviešu pensijas atšķirība. Lai gan šo realitāti veicina vairāki faktori, galvenā sastāvdaļa ir zemāka mūža izpeļņa, kas var novest pie zemāka pensijas bagātība. Sievietes joprojām pelna mazāk nekā vīrieši.

"Cīņai par atalgojuma pašu kapitālu var būt ne tikai īstermiņa finansiāls ieguvums, bet arī ilgtermiņa ietekme, piemēram, palielinot sieviešu spēju likt vairāk naudas prom pensijai, "saka Mindijs Ju, personīgo finanšu lietotnes ieguldījumu direktors un sertificēts ieguldījumu pārvaldības analītiķis Atlicināt. "Pozitīvi ir tas, ka vairāk uzņēmumu nekā jebkad agrāk cenšas novērst atalgojuma nevienlīdzību, tāpēc tagad varētu būt īpaši labs laiks, lai pieprasītu paaugstinājumu vai paaugstinājumu amatā."

Galu galā lielāka peļņa var ļaut palielināt pensijas iemaksas un sasniegt ilgtermiņa mērķus.

Un, kamēr jūs to darāt, nebaidieties mainīt darbu, saka Ērns Šulcs, uzņēmuma dibinātājsViņas personīgās finanses, kurš saka, ka, iespējams, vēlāk šogad notiks pēc COVID pieņemšanas uzplaukums. "Daudzi darba devēji pieņems darbā," skaidro Šulcs.

Kad jūs meklējat darbu, koncentrējieties uz darbiem, kas piedāvā lielāku 401 (k) atbilstību nekā jūsu pašreizējais darba devējs, lai jūs varētu ātrāk veidot savus uzkrājumus pensijā, viņa piebilst.

"Dažreiz ir viegli koncentrēties uz naudas vienādojuma izdevumu pusi un meklēt vietas, kur samazināt izmaksas un ietaupīt naudu. Tomēr jūs varat samazināt savu budžetu tikai tik daudz, bet jūs varat palielināt savus ienākumus bezgalīgi daudz, "piebilst Šulcs.

Dažiem šis padoms var šķist neprātīgs, ja jūs jau kavējat uzkrājumus. Tomēr, ja jums vēl ir 10 vai vairāk gadi līdz pensijai, lielāka ieguldījumu riska uzņemšanās var būt saprātīga stratēģija, lai sasniegtu augstāku atgriežas un kompensē zaudēto laiku, lai sasniegtu finanšu mērķus, saka Džonatans Šenkmans, uzņēmuma Oppenheimer & Co finanšu padomnieks.

"Piemēram, ieguldītājs, kurš ir 40 gadus vecs un ar 70 līdz 30 procentu sadalījumu starp akcijām un obligācijām var vēlēties palielināt savu pakļaušanu līdz 80 procentiem līdz 20 procentiem, sadalot akcijas un obligācijas, "saka Šenkmens. "Tas jo īpaši attiecas uz pusmūža sievietēm, kurām vēl priekšā daudz darba gadu un kuras mēdz dzīvot arī ilgāk nekā vīrieši."

Ja visiem šiem padomdevējiem un viņu padomiem ir viens svarīgs ceļvedis, iespējams, tas ir šāds: katrs mazais santīms ir svarīgs, ja vēlaties ietaupīt pensiju pāri finiša līnijai veiksmīgi. Un, ja jūs nevarat darīt neko citu, mēģiniet atstāt malā pat minimālas summas. Peress šos mikroguldījumus labprāt sauc par "sniegpārslas uzkrājumu maksājumiem".

"Pat ja jūs katru mēnesi nevarat novirzīt nelielu naudas summu pensijai, var palīdzēt nelieli rezerves maiņas maksājumi, kas veikti jūsu ietaupījumiem un pensijai," saka Peress. "Neviena summa nav par mazu, un šīs mazās sniegpārslas sāk summēties. Ja savā budžetā atrodat papildu naudu vai ja jums tika pasniegta naudas dāvana, apsveriet iespēju šo naudu ievietot tieši krājkontā vai pensijas kontā. "