13 kredīta veidošanas veidi

Pirms sākat veidot savu kredītprofilu, ir svarīgi saprast katru no faktoriem, kas ietekmē kopējo rezultātu. Ir piecas galvenās veicinošās kategorijas: maksājumu vēsture (maksāšana laikā); kredīta izmantošana (cik esat parādā pret pieejamo kredītlīniju); kredītvēstures ilgums (cik ilgi jums ir atvērta kredītlīnija); kredītu veidi (cik dažādu kredītlīniju veidu jums ir, piemēram, hipotēka, automašīnu aizdevumi, studentu kredīti kredīti un kredītkartes) un jaunu kredītu (neatkarīgi no tā, vai nesen esat pieteicies jaunam vai citam kredītam).

"Zinot šos faktorus un to, kā tie ietekmē jūsu rezultātu, tas palīdzēs jūsu ceļā uz kredīta uzlabošanu," saka Brittney Castro, KZP Piparmētra.

Gadījumā, ja tas nav acīmredzams: jums tas jādara izmantot kredītu, lai izveidotu kredītu. Viens no labākajiem veidiem, kā to izdarīt, ja jūs tikai sākat, ir atvērt drošu kredītkarti.

Šāda veida karšu atvēršanai ir nepieciešams iepriekšējs skaidras naudas depozīts, kas darbojas kā nodrošinājums, kas kredītkaršu izsniedzējam dod nelielu drošību, ja neveicat maksājumus. Šī iemesla dēļ drošas kredītkartes ir daudz vieglāk iegūt nekā standarta kredītkartes, ja jums ir maz vai vispār nav izveidota kredītvēsture. Šāda veida konta atvēršana var būt lielisks pirmais solis kredīta veidošanas ceļojumā.

"Kredītreitingi ir visi, lai novērtētu jūsu finansiālās atbildības līmeni," saka Fredijs Hainhs, datu optimizācijas viceprezidents Brīvības finanšu tīkls. "Tāpēc ir vajadzīga zināma vēsture, un vēlams, ka šī vēsture izpaužas kā tas, cik labi jūs esat atmaksājis parādu."

Izmantojot kredītkarti, lai sāktu veidot savu kredītprofilu, ziniet, ka viena karte ir pietiekama, lai izveidotu atmaksas vēsturi, saka Huins.

Līdzīgi kā kredītkartes atvēršana, kredīta ņemšana un atbildība par atmaksu var palīdzēt izveidot kredītprofilu. Ēriks Raits, emuāra veidotājs Investoru pāris reālajā dzīvē, iesaka ņemt nelielu personīgo aizdevumu vietējā bankā, pat ja nauda jums patiešām nav vajadzīga.

"Ievietojiet šo naudu kontā un izmantojiet to tikai, lai veiktu maksājumus (savlaicīgi) par aizdevumu," saka Raits. “Maksājiet papildus arī no pamatsummas, lai ātrāk nomaksātu aizdevumu. Veicot šo darbību, jūs maksāsiet nedaudz par procentiem, taču savlaicīgie maksājumi un pilna aizdevuma atmaksa palielinās jūsu rezultātu. ”

Debetkartes ir ļoti parocīgas, un tās ir lieliski piemērotas, ja vēlaties izvairīties no kredītkartes kārdināšanas, taču vienkārši zināt, ka tās veido nulli, veidojot jūsu kredītprofilu.

"Viņi vispār neņem vērā kredītreitingus," saka Huins. “Tas ir tāpēc, ka debetkartes darījums ir tikai bankas konta darījums, savukārt kredītkartes darījums ir aizdevuma darījums. Ikreiz, kad izmantojat debetkarti, summa tiek nekavējoties izņemta no bankas konta, kuram tā ir piesaistīta. Izmantojot kredītkarti, jūs faktiski aizņematies naudu, lai samaksātu par lietām, pēc tam katru mēnesi saņemiet rēķinu, kas jums jāmaksā. ”

Bieži patērētāji ir pārsteigti, uzzinot, ka, veicot savlaicīgus maksājumus par īri, mobilā telefona rēķiniem vai komunālajiem maksājumiem, netiek ņemta vērā viņu kopējā kredītreitinga vērtība. Tas ir tāpēc, ka tradicionālajās kredītreitinga formās nav tendence iekļaut šos priekšmetus, saka Teds Rossmans, CreditCards.com vecākais nozares analītiķis.

Bet ir veids, kā saskaitīt šos rūpīgos maksājumus. Jūs varat reģistrēties tādām programmām kā Experian Boost (bez maksas), Asari (arī bez maksas), un eCredable (24,95 ASV dolāri gadā), lai šos un citus esošos kontus piesaistītu jūsu kredītprofilam.

“Experian Boost apgalvo, ka vidēji pieaudzis par 13 punktiem. Asaris saka, ka daži lietotāji no visiem kredītreitingiem ir nonākuši līdz augšējiem 600 gadiem, būtībā visu nakti. Tas ir neticami, ”saka Rosmans.

Šeit ir vēl viens uzlaušana, kas pazīstama tiem, kuriem ir vislabākie kredītprofili. Mēģiniet veikt kredītkaršu maksājumus katru nedēļu, vai divreiz nedēļā, ja iespējams, kas saglabās zemu kopējo atlikumu visā kartes ikmēneša rēķinā cikls.

“Katra kredīta aģentūra iegūst jūsu informāciju dažādos mēneša laikos. Tāpēc labāk ir veikt maksājumus katru nedēļu vai reizi divās nedēļās, lai jūsu bilance būtu zema, ”saka Bleiks Džonss, Granātābols Finanšu. Piemēram, pieņemsim, ka jūs nomaksājat kredītkartes atlikumu 10 000 ASV dolāru mēneša 20. datumā, bet kredīt aģentūra iegūst jūsu informāciju mēneša 19. datumā. Pat ja jūs visu termiņu esat nomaksājis pirms noteiktā termiņa, jūsu kredītreitings tomēr var tikt samazināts, jo aģentūra uzzināja jūsu informāciju, kad jums joprojām bija 10 000 ASV dolāru atlikums. ”

Runājot par maksājumiem, tam vajadzētu būt neuzmanīgam, bet tikai gadījumā, ja jūs to vēl nezināt: vissvarīgākais faktors jūsu kredītreitingā ir maksājumu vēsture. Tāpēc, ja nekas cits, pārliecinieties, ka šie ikmēneša maksājumi tiek veikti savlaicīgi.

“Pat viens nokavēts maksājums var kaitēt jūsu kredītreitingam. Tāpēc dariet visu iespējamo, lai pilnībā nepalaistu garām maksājumu, ”saka Makrīrijs.

Ja jums iepriekš ir bijušas problēmas ar to, meklējiet veidus, kā visus rēķinu maksājumus apvienot tajā pašā dienā, lai vienkāršāk būtu atcerēties termiņu. Daudzi kreditori ļaus pielāgot jūsu termiņus.

Ja jūs tikai sākat izveidot kredītvēsturi un cerat īpaši palielināt savu profilu ātri palūdziet kādam no vecākiem vai partneri, kurš atbildīgi izmanto kredītu, pievienot jūs kā pilnvarotu lietotāju kādā no viņiem kontiem.

“Kļūstot par pilnvarotu lietotāju, jūs esat pievienots kā sekundārais konta īpašnieks kāda cita kredītkartē. Pieņemot, ka galvenā konta turētājam ir liela savlaicīgu maksājumu vēsture un zems kredīta izmantošanas līmenis, tas var pozitīvi ietekmēt jūsu kontu. kredīts, jo viņu konts parādīsies jūsu kredītdokumentā, tādējādi palīdzot veidot un palielināt jūsu kredītreitingu, ”saka patērētāju ietaupījumi un ģimenes finanses eksperts Andrea Voroka.

Lai gan kredītlīniju atvēršana ir svarīga, lai izveidotu savu kredītprofilu, arī jūs nevēlaties trakot šajā frontē (atkāpieties no kredītkaršu lietojumprogrammas), jo, piesakoties pārāk daudz kredīta vienlaikus, var pazemināties kredītreitings un likties, ka esat riskants aizņēmējs.

Lielākā daļa lietojumprogrammu izraisa stingru izmeklēšanu, kas īslaicīgi apgriež dažus punktus no jūsu rezultāta. Jauni konti arī pazemina jūsu kontu vidējo vecumu, kas ir vēl viens iemesls, saka Rossman no CreditCards.com.

“Es iesaku pieteikties kredītam ne biežāk kā reizi sešos mēnešos. Esiet īpaši piesardzīgs, atrodoties hipotēkas tirgū, jo nevēlaties neko darīt, lai apdraudētu jūsu rezultātu šajā jutīgajā finanšu dzīves laikā. Mēģiniet atlikt pieteikšanos jebkuram citam kredītam līdz brīdim, kad esat aizvērts. ”

Vēl viens svarīgs punkts par kontu atvēršanu - mēģiniet to izdarīt stratēģiski, jo aizdevēji ideāli vēlas redzēt, ka esat veiksmīgi pārvaldījis savādāk kontu veidi.

“Ja jums ir bijuši tikai atjaunojamie kredīti, piemēram, kredītkartes, varētu būt jēga reģistrēties aizdevumam uz nomaksu piemēram, kredītu veidotāju aizdevums būtībā ir piespiedu uzkrājumu veids, par kuru ziņo kredītbirojiem, ”saka Rosmans. "Vai arī, ja jums ir bijis tikai nomaksas kredīts, kuru citi piemēri ir automašīnu aizdevumi un studentu aizdevumi, varbūt jums vajadzētu saņemt atjaunojamu kontu kā nodrošinātu kredītkarti."

Lūk, viens svarīgs Rossman izteikums, kas jāpatur prātā, to darot: “Es negribētu, lai kāds iet parādos tikai kredīta veidošanai, taču gudri lietojot, šīs stratēģijas faktiski var palīdzēt ietaupīt naudu un veidot kredīts. ”

Laika un pilnīga samaksa ar kredītkartēm noteikti ir labākā prakse.

Vēl viens nozīmīgs faktors, kas veicina jūsu kopējo rezultātu, ir kredīta izmantošanas koeficients, kas ir jūsu izmantotā kredīta summa attiecībā pret kopējo pieejamo kredīta summu. Nozares eksperti bieži iesaka zem 30 procentiem, lai gan tie, kuriem ir vislabākie kredītreitingi, kopējo kredītu izmantojumu bieži saglabā zem 10 procentiem.

Izskatījies citā veidā, ja jums ir 20 000 USD kredīts, kas pieejams visām jūsu kredītkartēm kopā, un esat to izdarījis uzkrājāt 15 000 ASV dolāru maksu, jūsu kredīta izmantošanas koeficients ir pārāk augsts, un tas negatīvi ietekmēs jūsu kredītlīnijas rezultāts. Bet, ja esat iekasējis tikai 2000 USD no šiem 20 000 USD, jūs izmantojat tikai 10 procentus, kas ir daudz labāk.

Ātra uzlaušana, lai uzlabotu izmantošanas koeficientu, ir vienkārši uzdot vienu vai vairākas jūsu kredītkartes uzņēmumiem palielināt kredīta limitu, kas palielinās jūsu kopējo kredīta summu pieejams.

Bet dari nē ejiet ārā un nekavējoties izmantojiet šo palielināto kredītu, jo jūs būsit tieši tur, kur sākāt.

"Pieejamā kredīta palielināšana, bet tā neizmantošana samazina kredīta izmantošanu, kas var uzlabot jūsu kredītreitingu," saka Wright no Real Life Investor Couple.

Šis padoms vairāk attiecas uz tiem, kuri labo kredītus, nevis sākotnēji tos veido, taču ņemiet vērā, ka ilgums kredītvēsture ietekmē jūsu profilu, un viens no vienkāršākajiem veidiem, kā sabojāt rezultātu, ir slēgt veco kontiem.

“Viena no jūsu kredītreitinga sastāvdaļām ir jūsu vidējais kredīta vecums. Aizdevēji to uzlūko kā veidu, kā saprast, cik ilgi jūs esat atbildīgi izmantojis kredītu, ”saka Braiens Volšs, KZP ar SoFi. “Kartes aizvēršana var pazemināt jūsu vidējo kredīta vecumu un tādējādi negatīvi ietekmēt jūsu rezultāts. ”

Tā vietā, lai slēgtu vecos kontus, kurus, iespējams, esat atmaksājis, apsveriet iespēju tos atvērt, it īpaši, ja tiem nav nepieciešama gada maksa. Jūs pat varat izmantot kredītkarti, lai apmaksātu atkārtotu ikmēneša rēķinu, ierosina Volšs un pēc tam šai kredītkartei izveidoja automātisko apmaksu, lai katru mēnesi pilnībā samaksātu atlikumu. Šādi rīkojoties, jūsu karte ne tikai paliek aktīva, bet arī turpinās veidot maksājumu vēsturi, kas palīdz jūsu kredītam turpināt veidoties.

Vai jūs regulāri pārskatāt savu kredītatskaiti? Ja jums nav ieraduma to darīt, jūs pieļaujat lielu kļūdu. Lūk, kāpēc: jūsu ziņojumā varētu būt neprecizitātes. Un kas jums jādara, ja tādu pamanāt? Protams, nekavējoties rīkojieties, lai to labotu, jo šo kļūdu dēļ kredītreitingi var būt zemāki. Apmeklējot AnnualCreditReport.com katru gadu varat piekļūt vienam bezmaksas kredītatskaitei.

Nepieciešams papildu pierādījums tam, kāpēc šis solis ir svarīgs? Šeit jums iet: saskaņā ar FTC aptauja, katram piektajam cilvēkam ir kļūda vismaz vienā no viņu kredīta pārskatiem.

Turklāt katram piektajam patērētājam bija kļūda tas tika izlabots kredītreitingu aģentūra pēc tam, kad tā tika apstrīdēta, vismaz vienā no trim kredīta ziņojumiem. Bet pagaidiet, vēl ir vairāk.

Nedaudz vairāk nekā viens no desmit patērētājiem redzēja izmaiņas kredītreitingā pēc tam, kad kredītreģistrācijas aģentūras izmainīja kļūdas viņu kredītā ziņojums - aptuveni vienam no 20 patērētājiem maksimālais punktu skaits mainījās vairāk nekā par 25 punktiem, bet vienam no 250 patērētājiem maksimālais punktu skaits mainījās vairāk vairāk nekā 100 punkti.

Vai jūs iegūstat attēlu? Vienkārši apstrīdot neprecizitātes, var tikt iegūti galvenie punkti jūsu labā.

"Varbūt kāda cita informācija sajaucās ar jūsu, varbūt jūs esat identitātes zādzības upuris vai varbūt aizdevējs jūs atzīmēja kā nokavētu, kaut arī jūs samaksājāt laikā," saka Rosmans. "Neatkarīgi no tā, kļūda var vilkt jūs uz leju, tāpēc regulāri pārskatiet kredītatskaites, lai nodrošinātu precizitāti."

Jūs varat izvēlēties un izvēlēties, kura no šīm ieteicamajām darbībām jums un jūsu finansiālajai situācijai ir vislabākā, taču, ja jāatceras viens galvenais punkts, tas ir šāds: konsekvence.

"Visietekmīgākais, ko jūs varat darīt sava kredīta labā, ir izveidot dažus konsekventus finanšu ieradumus, kurus jūs saglabājat laika gaitā, lai palīdzētu uzlabot jūsu rezultātu un saglabāt labu stāvokli," saka Makrīrijs.

Nav par ko.